PRINCIPIO DE IGUALDAD DE TRATO ENTRE MUJERES Y HOMBRES EN SINTONIA
CON COMPORTAMIENTOS BIOMÉTRICOS Y FACTORES DE DIFERENCIACIÓN EN EL
SECTOR ASEGURADOR
Mo illo López, Isabel
Depa amen o de Ma emá ica Económica, Financie a i Ac ua ial
Uni e sidad de Ba celona
[email p o ec ed]
Bosch P íncep, Manuela
Depa amen o de Ma emá ica Económica, Financie a i Ac ua ial
Uni e sidad de Ba celona
[email p o ec ed]
Pé ez Domingo, M. Reyes
Depa amen o de Econome ía, Es adís ica i Economía Española
Uni e sidad de Ba celona
[email p o ec ed]du
RESUMEN
EL obje i o de es e abajo consis e en analiza como la inco po ación de ac o es de di e enciación en los
compo amien os biomé icos nos pe mi en segmen a mejo los iesgos y los p ecios asociados a su
cobe u a. Tales ac o es de di e enciación hacen e e encia al es ado de salud, al es ilo de ida y al ni el
de educación y de ing esos.
La di e enciación po edad y sexo ha jugado un papel impo an e en la a i icación, y nues a esis se base
en que el di e encia no implica necesa iamen e disc imina . Po o a si emos necesa io un mayo
es ue zo po pa e del sec o asegu ado en inco po a los ac o es de iesgo que les pe mi a hace una
segmen ación más de allada de los iesgos y o ece unos p ecios más ajus ados, independien emen e
de si el asegu ado es muje u homb e.
PALABRAS CLAVE
Fac o es de di e enciación, sec o asegu ado , p incipio de igualdad de a o.
1255
INTRODUCCIÓN
La Di ec i a 2004/113/CE de 13 de diciemb e de 2004 po la que se aplica el p incipio de
igualdad de a o en e homb es y muje es al acceso a bienes y se icios y su suminis o, en el
a ículo 5, Fac o es ac ua iales, au o izaba a los Es ados miemb os a econoce di e encias
p opo cionadas de las p imas y p es aciones de las pe sonas conside adas indi idualmen e en
los casos en que la conside ación del sexo cons i uía un ac o de e minan e de la e aluación
del iesgo a pa i de da os ac ua iales y es adís icos pe inen es.
El pasado 1 de ma zo de 2011, el T ibunal de Jus icia de la Unión Eu opea dic ó sen encia en el
Asun o C-236/09 median e la cual quedó in alidado el a ículo 5, apa ado 2 de la Di ec i a
2004/113/CE.
Así pues, a pa i de 21 de diciemb e de 2012, en ningún caso el sexo pod á cons i ui un ac o
que de e mine di e encia de a o en las p imas y p es aciones de las pe sonas asegu adas. De
es a mane a se da paso a la u ilización de ablas unisex pa a alo a la supe i encia y
mo alidad del colec i o, cuando la ealidad es adís ica pone de mani ies o las di e encias en e
espe anzas de ida de homb es y muje es.
En el sec o asegu ado , la ipología de segu os es a iada y las pe sonas pueden con a a
segu os muy dis in os. Pa a explica el dis in o papel que juega el sexo como ac o de iesgo
omamos como ejemplo es ipos de segu os: a) segu o de esponsabilidad ci il, b) segu o del
au omó il y c) segu o de iesgo con cobe u a de un capi al en caso de mue e. En los segu os
de esponsabilidad ci il el ac o sexo juega un papel i ele an e, en el caso del segu o de
au omó il las p imas de un asegu ado homb e o muje son dis in as pe o en el p ecio se ienen
en cuen a o os ac o es como la edad del asegu ado, la an igüedad del ca ne , el luga de
esidencia, el ipo de ehículo, las ca ac e ís icas del mismo como es la po encia, el colo ,….
Pe o es en los segu os de ida (mue e o supe i encia) donde la edad y el sexo adquie en
mayo ele ancia al ija el p ecio del p oduc o.
En es e abajo nos cen amos en es e e ce ipo de segu os, los segu os de ida. Aquellos
con a os que asegu an cob a un capi al o una en a en caso de que el asegu ado mue a en un
de e minado pe íodo (segu o de iesgo) o bien que sob e i a pe íodo ijado (segu o de
supe i encia). En ambos casos la edad en el momen o de la con a ación y el sexo juegan un
papel impo an e en la ijación de los p ecios del segu o. Nues a esis se cen a en que la
ijación de di e en es p ecios pa a asegu ados de di e en e sexo, no implica necesa iamen e que
se es é lle ando a cabo una disc iminación po azón de sexo, sino po azón de iesgo
con as ado con las es adís icas españolas y eu opeas.
El abajo se di ide en una p ime a sección donde se de alla la azón de po qué segmen a o
seg ega iesgos, una segunda sección donde se analiza los concep os de igualdad de a o y
disc iminación po sexos que o o ga la Di ec i a 2004/113/CE, una e ce a sección donde se
es udian posibles ac o es de iesgo que complemen en a la edad y sexo que pe mi en e ec ua
una mejo di e enciación de iesgos y, en consecuencia, una mejo a i icación.Se inaliza con las
p incipales conclusiones así como con las e e encias bibliog á icas u ilizadas en el es e abajo.
1256
1.- SEGMENTAR O SEGREGAR RIESGOS EN LOS SEGUROS DE VIDA
El iesgo ha de en ende se como una a iable, como una medida de la ince idumb e, si
conocié amos con exac i ud un acon ecimien o u u o no se ía p eciso e alua el iesgo, po que
no exis i ía.
La segmen ación de iesgos es un p oceso donde se analizan, desglosan, y e alúan los ac o es
que in e ienen en la medición del iesgo y en su e aluación, en o den a es ablece un p ecio o
p ima que ecoja ap opiadamen e el alo de dicha a iabilidad. Pa a ello es p eciso acudi a
in o mación (da os) y a modelos de p obabilidad. Es os modelos son el e lejo de c i e ios
obje i os que sólo esponden a obse aciones pasadas. Si uaciones simila es deben conc e a se
en p imas simila es.
Po lo dicho, la ijación del p ecio del segu o, y po an o, el cálculo de la p ima, se basa en el
p incipio de equi alencia ac ua ial, cuyo obje i o es que el alo ac ual ac ua ial del iesgo sea
coinciden e con la p ima (ne a de gas os), en base al modelo de p obabilidad y los ipos de
in e és de e e encia. En la mayo ía de p oduc os de ida, las ablas de supe i encia que se
u ilizan (ap obadas po la Di ección Gene al de Segu os, en adelan e DGS) sólo dependen del
sexo del asegu ado y de su edad.
Analizando es os da os de supe i encia se pone de mani ies o que la espe anza de ida ha sido
his ó icamen e mayo en las muje es que en los homb es. Es e hecho no depende de la En idad
u O ganismo que ecoge la in o mación y pos e io men e elabo a la abla.
En el caso español, los da os p oceden es del Ins i u o Nacional de Es adís ica (INE, 2011)
cuan i ican la llamada b echa de géne o de la e olución de la espe anza de ida al nace . Se
oman da os eales has a 2010 y hacen p oyecciones pa a años u u os, al y como se mues a
en la siguien e abla 1:
1257
Tabla 1
Va ones Muje es
B echa de géne o
(muje es- a ones)
1991 73,5 80,7 7,2
1992 73,9 81,2 7,3
1993 74,1 81,2 7,1
1994 74,5 81,6 7,1
1995 74,5 81,7 7,2
1996 74,6 81,8 7,2
1997 75,2 82,2 6,9
1998 75,4 82,3 6,9
1999 75,4 82,3 6,9
2000 75,9 82,7 6,8
2001 76,3 83,1 6,8
2002 76,4 83,1 6,7
2003 76,4 83,0 6,6
2004 77,0 83,6 6,6
2005 77,0 83,5 6,5
2006 77,7 84,2 6,4
2007 77,8 84,1 6,3
2008 78,2 84,3 6,1
2009 78,5 84,6 6,1
2010 78,4 84,6 6,2
2011 78,6 84,8 6,2
2012 78,8 84,9 6,1
2013 79,0 85,1 6,1
2014 79,2 85,3 6,1
2015 79,4 85,4 6,1
2016 79,6 85,6 6,0
2017 79,7 85,7 6,0
2018 79,9 85,9 6,0
2019 80,1 86,1 5,9
E olución y p oyección de la espe anza de ida al nacimien o.
B echa de géne o. España
Fuen e: 1991-2009: Tablas de mo alidad, 2010-2019: P oyecciones de población a co o
plazo. Pa áme os de e olución demog á ica. INE
Si en luga de es udia la espe anza de ida al nace se hace pa a cualquie edad, la b echa se
man iene, al y como se mues a pa a el año 2009, en la abla 2:
1258
Tabla 2
Espe anza de ida a dis in as edades. B echa de
géne o. España
2009
Va ones
Muje es
B echa de
géne o (muje es-
a ones)
Al nace
78,5
84,6
6,0
10 años
68,9
74,9
6,0
20 años
59,1
65,0
5,9
30 años
49,3
55,1
5,8
40 años
39,7
45,3
5,6
50 años
30,5
35,8
5,3
60 años
22,0
26,5
4,5
70 años
14,4
17,6
3,2
80 años
8,2
9,8
1,7
90 años
4,2
4,6
0,4
Fuen e: Tablas de mo alidad. INE
En España, las compañías asegu ado as en el momen o de ija los p ecios de los segu os de
ida, u ilizan las ablas ap obadas en el año 2000 po la DGS, las ablas de mo alidad y
supe i encia conocidas como PERM/F-20001. Se a a de unas ablas gene acionales de
supe i encia que se adap an a la expe iencia española y que inco po an además la necesa ia
dinamicidad que implican las mejo as gene acionales (cada gene ación iene sus p opias ablas
en unción del sexo y la edad).
Las PERM/F-2000 dis inguen pa a cada año de nacimien o la mo alidad y supe i encia de
muje es y la mo alidad y supe i encia de homb es siguiendo la ealidad es adís ica. Sin
emba go, después de la sen encia del ibunal de Jus icia de la Unión Eu opea, es de supone
que la Di ección Gene al de Segu os y Pensiones da á ins ucciones espec o como ope a a
pa i del 21 de diciemb e de 2012.
2.- PRINCIPIO DE IGUALDAD DE TRATO Y CONCEPTO DE DISCRIMINACIÓN SEGÚN LA
DIRECTIVA 2004/113/CE
En es a sección se a a de analiza cómo se de ine el p incipio de igualdad de a o en el acceso
a bienes y se icios y cómo se de ine el concep o de disc iminación:
En la conside ación (17) de la Di ec i a se dice:
1 Resolución de 3 de oc ub e de 2000, de la Di ección Gene al de Segu os y Fondos de Pensiones, po la que se da
cumplimien o a lo p e is o en el núme o 5 de la disposición ansi o ia segunda del Reglamen o de O denación y
Supe isión de los Segu os P i ados, ap obado po Real Dec e o 2486/1998, de 20 de no iemb e, en elación con
las ablas de mo alidad y supe i encia a u iliza po las en idades asegu ado as.
1259

“El p incipio de igualdad de a o en el acceso a bienes y se icios no exige que se o ezcan en
odos los casos p es aciones o ins alaciones compa idas pa a homb es y muje es, oda ez que
no se o ezcan de mane a a o able a unos de los sexos”.
En la conside ación (12) ex ualmen e se especi ica que:
“Con el obje o de impedi la disc iminación po azón de sexo, la p esen e Di ec i a se aplica
an o a la disc iminación di ec a cuando una pe sona ecibe –po azón de sexo- un a o menos
a o able que o a pe sona en una si uación compa able. Así pues, po ejemplo, las di e encias
en e homb es y muje es en la p es ación de cuidados sani a ios que de i an de las di e encias
ísicas en e homb es y muje es no co esponden a si uaciones compa ables, po lo que no
cons i uyen disc iminación. “
En el concep o de disc iminación el a ículo 2 dis ingue:
a) “Disc iminación di ec a: la si uación en que una pe sona haya sido o pudie a se
a ada de mane a menos a o able que es, ha sido o se ía a ada o a en si uación
compa able, po azón de sexo.
b) Disc iminación indi ec a: la si uación en que una disposición, c i e io o p ác ica
apa en emen e neu os si úa a pe sonas de un sexo de e minado en des en aja
pa icula con espec o a pe sonas del o o sexo, sal o que dicha disposición, c i e io o
p ác ica pueda jus i ica se obje i amen e con una inalidad legí ima y sal o que los
medios pa a alcanza dicha inalidad sean adecuados y necesa ios “.
De lo expues o en las conside aciones y en los dis in os a ículos de la Di ec i a se de i a que el
p incipio de igualdad de a o en el acceso a bienes y se icios, y po lo an o, la no exis encia de
no disc iminación consis e en a a del mismo modo si uaciones compa ables y no a a de
o ma idén ica si uaciones di e en es.
3.- FACTORES DE DIFERENCIACIÓN
En la p ime a sección, se ha pues o de mani ies o las di e encias de espe anzas de idas en e
muje es y homb es sin cues iona se los mo i os que pueden da luga a dichas di e encias. En
es a sección se apun an, a pa e de las di e encias ísicas, como ac o es de di e enciación:
- Es ado de salud
- Es ilo de ida
- Ni el de educación y ni el de ing esos
3.1. Es ado de salud. La salud es uno de ac o es que a ec an a la espe anza de ida con lo cual
es e bloque se debe ene en cuen a aspec os ales como el ni el de s ess, el es ado de la
p esión a e ial, los ni eles de coles e ol, los an eceden es pe sonales y amilia es….
3.2. Es ilo de ida. El es ilo de ida es un aspec o i al en la e olución de la espe anza de ida
indi idual y pa a ello se deben inco po an aspec os como el se umado o no, el consumi
alcohol o no, los hábi os sexuales, hace eje cicio ísico o p ac ica de depo es, el oma un
de e minado ipo de die a, el oma el sol con ecuencia .….
1260
3.3. Ni el de educación y ni el de ing esos. El ni el de educación y el ni el de ing esos in luyen
en la p e ención de en e medades cuando se aduce en chequeos pe iódicos, en una
solici ud mayo de in o mación de los ac o es de iesgo……
El a amien o de dicha in o mación conjun amen e en los compo amien os biomé icos desc i os
en la sección 2 pe mi e e ec ua una mejo segmen ación de los iesgos y la ijación de unas
p imas di e enciadas no exclusi amen e po las di e encias ísicas sino po g upos de i ados de
los an e io es ac o es de iesgo.
La di icul ad del p oceso es ele ada ya que la in o mación de dichos ac o es depende de la
decla ación indi idual que se e ec úa en la subsc ipción y, po lo an o, la compañía asegu ado a
no dispone un con ol di ec o sob e la e acidad de dicha in o mación.
An eceden es de la inco po ación de ales ac o es en las ablas de supe i encia son la se ie de
ablas de mo alidad 2008VBT (Valua ion Basic Table)2 que la Sociedad de Ac ua ios de EEUU
publicó y donde las ablas di e encian po sexo y po se umado o no.
En el caso de España, no se dispone de ablas que inco po en dichos ac o es pa a aplica en
los segu os de ida.
La Asociación Emp esa ial del Segu o (en adelan e UNESPA)3 dispone de un simulado de cómo
a ec an, algunos de los ac o es de di e enciación en la espe anza de ida.
Haciendo uso de dicha he amien a y de un p o o ipo de asegu ado desc i o en la abla 4 se
e ec úa un análisis de sensibilidad de años que se es an a la espe anza de ida en unción de
los ac o es de di e enciación.
Tabla 4: Pe il de los asegu ados
Indi iduo 1
Indi iduo 2
Edad
Nacido 1/1/1989
Nacido 1/1/1989
Sexo
Muje
Homb e
Es ado salud
Peso: 53 k
Peso: 73 k
Es ado salud
Al u a: 1,65 m
Al u a: 1,75
Es ado salud
Con ol no mal del s ess
Con ol no mal del s ess
Es ado salud
P esión A e ial Mode ada
P esión A e ial Mode ada
Es ado salud
Ni el de coles e ol no mal
Ni el de coles e ol no mal
Es ilo de ida
No umado
No umado
Es ilo de ida
No consumido de alcohol
No consumido de alcohol
Es ilo de ida
Die a sin g asas
Die a sin g asas
Es ilo de ida
Eje cicio ísico y p ac ica depo e
Eje cicio ísico y p ac ica depo e
Ni el Educación
Es udios medios
Es udios medios
2 h p://www.soa.o g/ esea ch/expe ience-s udy/ind-li e/ alua ion/2008- b - epo - ables.aspx
33 h p://www.unespa.es
1261
A í ulo de mues a se ha modi icado alguna ca ac e ís ica de los ac o es de di e enciación del
es ado de salud y es ilo de ida pa a e cómo a ec a a la espe anza de ida, man eniendo el
es o de las ca ac e ís icas ce e is pa ibus. Los esul ados se de allan en la abla 5:
Tabla 5: Va iación de la espe anza de ida (en años)
a consecuencia de ac o es de di e enciación
Indi iduo 1
Indi iduo 2
- P esión y Coles e ol al os con olados
-1
-1
- Fumado en e 1 y 2 paque es dia ios
-4
-6
- Die as con g asas
-2
-2
- Inge i 300g . (muje es)-350g .(homb es)
-4
-7
alcohol semanalmen e du an e + 6 meses
De la abla 5, se obse a que los homb es son sensibles a es ados o hábi os nega i os que las
muje es, pe o que en cualquie caso la inco po ación de ales ac o es de di e enciación in luye
decisi amen e en el cálculo de las espe anzas de ida, independien emen e del si el asegu ado
es homb e o muje .
La inco po ación de dichos ac o es de di e enciación hace posible que la p ima calculada pa a
un asegu ado de sexo emenino con un es ilo de ida no sano pueda se la misma que la de un
asegu ado de sexo masculino con unos hábi os y es ilo de ida muy sanos.
En el supues o de que ue an modi icadas más de una ca ac e ís icas que engloban los ac o es
de di e enciación, debe analiza se la co elación que pudie a exis i en e ellas.
4.- CONCLUSIONES
 La edad y sexo son ac o es que hay jugado un papel muy ele an e en la alo ación del
iesgo de mue e y po lo an o en el cálculo de las p imas de los segu os de ida
 Los ac o es de di e enciación da os de salud, es ilo de ida y ni el de educación - ni el
de ing esos son impo an es pa a pode lle a a cabo una mejo segmen ación del iesgo
de mue e complemen ando a los ac o es adicionalmen e u ilizados.
 P imas di e en es pa a asegu ados de sexo emenino y pa a asegu ados de sexo
masculino que inco po en nue os ac o es de di e enciación es á, según nues a opinión,
en sin onía con el p incipio de igualdad de a o de la Di ec i a 2004/113/CE de 13 de
diciemb e de 2004 po la que se aplica el p incipio de igualdad de a o en e homb es y
muje es al acceso a bienes y se icios y su suminis o.
 La sen encia del T ibunal de Jus icia de la Unión Eu opea en el Asun o C-236/09 obliga a
las compañías asegu ado as a pa i de 21 de diciemb e de 2012 a que el sexo no sea
1262
un ac o que de e mine la di e encia en las p imas y en las p es aciones. Las ablas
unisex es la p opues a a pa i de dicha echa.
1263