Risiken des automatisierten Fahrens. Herausforderungen und Lösungsansätze für die Kfz-Versicherung. Proceedings zum 14. FaRis & DAV-Symposium am 7.12.2018 in Köln.

Fo schung am i wKöln Band 2/2019 Risiken des au oma isie en Fah ens. He aus o de ungen und Lösungsansä ze ü die K z-Ve siche ung P oceedings zum 14. FaRis & DAV-Symposium am 7.12.2018 in Köln. Ma co Mo awe z, Fabian Pü z, To s en Rohl s Fo schung am i wKöln, Band 2/2019 Ma co Mo awe z, Fabian Pü z, To s en Rohl s Fo schungss elle FaRis Risiken des au oma isie en Fah ens. He aus o de ungen und Lösungsansä ze ü die K z-Ve siche ung. P oceedings zum 14. FaRis & DAV-Symposium am 7.12.2018 in Köln. Zusammen assung Die zunehmende Au oma isie ung sowie Ve ne zung des au omobilen Ve keh s besi z po enziell ie g ei ende Auswi kungen au die K z -Ve siche ung. Neben de F age nach de Ha ung ü Ve keh sun älle spielen dabei ebenso eine sich e ände nde Risikolandscha sowie mögliche Ve schiebungen de Kundenschni s elle du ch se icebasie e Mobili ä skonzep e eine s a egisch zen ale Rolle. Da übe hinaus üh die zunehmende Ve ne zung de Fah zeuge zu einem sich e schä enden We kamp um den Zug i au ele an e Da en aus dem Fah zeug. Beim 14. FaRis & DAV Symposium beleuch e en die Vo agenden diese F agen hinsich lich ih e Auswi kungen au das Geschä smodell de K z - Ve siche ung, um au diese Basis die He aus o de ungen und mögliche Lösungsansä ze zu disku ie en. Abs ac The inc easing au oma ion and in e connec ion o ehicles po en ially shows p o ound impac s on mo o insu ance. Besides he ques ion o liabili y o a ic acciden s, a changing isk landscape as well as possible shi s in he cus ome in e ace h ough se ice -based mobili y concep s also play a cen al s a egic ole. In addi ion, he inc easing in e connec ion o ehicles is os e ing he compe i ion o he access o ele an in- ehicle da a. A he 14 h FaRis & DAV Symposium, he speake s discussed hese issues and hei impac on he business model o mo o insu ance in o de o base a discussion abou challenges and possible solu ions on his g ound. Schlagwö e /Keywo ds Au oma isie es Fah en, K z-Ve siche ung, Telema ik, Mobili ä s-Ökosys eme Au oma ed D i ing, Mo o Insu ance, Telema ics Da a, Mobili y Ecosys ems 1 Vo wo Am 7. Dezembe 2018 and das 14. FaRis & DAV-Symposium zu dem Thema „Risiken des au oma isie en Fah ens“ an de Technischen Hochschule Köln mi und 120 Teilnehme n s a . In seinem E ö nungs o ag s ell e He P o esso D . Rohl s zunächs die g undsä zlichen echnischen Aspek e des au oma isie en Fah ens anhand de dazu no wendigen echnischen Fah zeugin as uk u da . He Rohl s üh e an, dass es in de P axis au g und de uneinhei lichen Nu zung de Te minologie des „au onomen“ und „au oma isie en“ Fah ens zu Abg enzungsschwie igkei en zwischen e schiedenen Au oma isie ungss u en komme, was wiede um eine spezi ische Bewe ung de Technik aus Ve siche ungssich e schwe e. Aus diesem G und s ell e e die in de wissenscha lichen Li e a u ane kann en S u en de Fah zeugau oma isie ung da . Hie wi d de Au oma isie ungsg ad anhand de Bewe ungsk i e ien de Übe nahme de Längs-/Que üh ung, de Übe nahme des Moni o ings de Fah zeugumwel sowie de Übe nahme de Rück allebene de Fah zeugs eue ung in ün un e schiedliche Au oma isie ungss u en un e eil . Im Anschluss da an skizzie e He P o . D . Rohl s die po en iellen Auswi kungen on e ne z en au oma isie en Fah zeugen au die K z-Ve siche ung in den Be eichen de Risikolandscha (Cybe -Risiko sowie Un allzahlen) und die da aus olgenden Auswi kungen au das Kapi almanagemen sowie die Ve schiebung on Kundenschni s ellen im Ve siche ungsma k . Da übe hinaus besch ieb e mögliche Ve ände ungen on in e nen P ozessen (Dis ibu ion, Schadenabwicklung und ak ua ielle Bewe ung) des K z- Ve siche e s. Im Anschluss da an s ell e He Fabian Pü z, P omo ionss uden de TH Köln in Koope a ion mi de Uni e si y o Lime ick, E gebnisse seine de zei igen Fo schungsa bei da . Dabei ging e e ie au die Auswi kungen on e ne z en, au oma isie en Fah zeugen au die K z- Ve siche ung aus ech liche und echnische Sich ein. Aus ech liche Sich zeig e e au , wieso mi eine massi en Ve schiebung on Ha ungs isiken om K z-Ve siche e zu He s elle sei e un e dem de zei igen Ha ungs- und Ve siche ungs ahmen nich ge echne we den könne. Dies liege o allem an eine mangelnden Mo i a ion de K z-Ve siche e , Ha ungskos en a sächlich wei e zu eichen. E beg ünde e es mi de Annahme, dass die Wei e lei ung on Ha ungskos en au B anchenebene zu eine E osion des eigenen Geschä smodells üh e. Wei e hin üh e e 2 aus, dass ehlendes echnisches und ech liches Know-How de K z-Ve siche e e schwe e, das Vo liegen de Vo ausse zungen on P oduk ha ungs ällen e ek i zu p ü en. Le z lich e hinde en Ausschlüsse im P oduk ha ungsgese z po en iell, dass Ha ungskos en a sächlich wei e gelei e we den können. Aus Sich des Geschädig en e ach e He Pü z den gel enden Ha ungs- und Ve siche ungs ahmen g undsä zlich als wei e hin aus eichend, üh e jedoch an, dass die Ve dopplung de Ha ungshöchs g enzen im S VG nich aus eiche, um den Weg all de unlimi ie en Ha ung des menschlichen Fah e s au zuwiegen. Da übe hinaus habe es de Gese zgebe e säum , die Mindes e siche ungssummen eben alls zu e höhen, sodass das Risiko en s ehe, dass die Ha ung des Hal e s nich du ch en sp echenden Ve siche ungsschu z abgedeck sei. Aus echnische Sich , s ell e He Pü z da , s ehe de a sächliche Nachweis eine höhe en Siche hei on e ne z en, au oma isie en Fah zeugen noch aus. Aus diesem G und sei de aus dem e mu e en Rückgang de Un allzahlen abgelei e e Rückgang des Ve siche ungsp ämien olumens seh spekula i . Neben de möglichen En wicklung de absolu en Schadenlas sei da übe hinaus on Bedeu ung, wie sich die Cha ak e is ika de Gesam schaden e eilung zukün ig e ände n. Beispielha üh e e an, dass de e minis isch o gegebene Algo i hmen in den Fah zeugen po en iell zu Se ienschadene eignissen üh en ode dass Cybe -A acken zukün ig die Quelle on „man-made“ Ca -E en s da s ellen könn en. Abschließend s ell e He Ma co Mo awe z, Head o Consul ing (non-li e) de Gen Re, in seinem Vo ag seine Sich au die ak uelle Ma k e assung de K z-Ve siche ung da und zeig e da au au bauend die Möglichkei en und Risiken de zunehmenden Ve ne zung on Fah zeugen aus Ve siche e sich un e besonde e Wü digung on Telema ik-Ta i en au . E üh e aus, dass de K z-Ve siche ungsma k sei de De egulie ung au g und de ge ingen P o i abili ä ehe als „Geldwechselgeschä “ gesehen we den könne. Da übe hinaus zahlen Kunden in la ionsbe einig ca. 40% wenige ü ih e K z-Ve siche ung als noch Mi e de 90e Jah e. Die Folge hie aus is ein ela i ge inge An eil an Kunden mi e gleichsweise seh hohen Bei ägen (übe 1.000 €). Hinsich lich de ak ua iellen Ta i ie ung zeig e e , dass im Ma k eine hohe Sp eizung de Ta i ie ung zwischen einzelnen Ve siche ungsun e nehmen beobach e we den könne. Hinsich lich des Zug i s au ele an e Da en aus dem e ne z en Fah zeug s ell e e da , dass de Anwendungsbe eich „Ve siche ung“ aus ganzhei liche Be ach ung nich als unbeding zen al ü die o sch ei ende Ve ne zung zu sehen sei. Abhängig on de zukün igen O enhei ode Geschlossenhei on digi alen (Öko)Sys emen um das e ne z e Fah zeug 3 könne sich die Rolle de adi ionellen K z-Ve siche e massi e schieben. Hie bei sei die Ve ne zung des Fah zeugs als Möglichkei ü K z-He s elle zu sehen, die Daue de ak i en Kundenbeziehung zu e höhen und somi auch e siche ungs ele an e Se ices übe den K z- E s ma k hinaus im Geb auch wagenma k anzubie en. Hinsich lich de Ta i ie ung anhand on Telema ikda en seien die de zei igen echnischen Ansä ze nich aus eichend, um die au gezeichne en Telema ikda en adäqua im Kon ex de jeweiligen Fah si ua ion bewe en zu können. Insbesonde e sei es nich möglich, die Telema ikda en im Zusammenhang mi dem jeweiligen Allgemeinzus and des Fah e s ode de Fah umwel (bspw. Wi e ungs e häl nisse ode S aßenbescha enhei ) zu bewe en. Zudem e läu e e e , dass aus be iebswi scha liche Sich das kompe i i e Ma k um eld und die seh nied ige P o i abili ä eine en able Ein üh ung on Telema ik a i en mi signi ikan en P ämien ücke s a ungen im b ei en Ma k e schwe e – wenn nich soga unmöglich ges al e. 4 Au o en e zeichnis 1. E ö nungs o ag – Au onomes Fah en P o . D . To s en Rohl s 2. Auswi kungen on e ne z en, au oma isie en Fah zeugen au die Ve siche ungswi scha – eine Bewe ung aus ech liche und echnische Sich Fabian Pü z 3. Die Zukun de K z-Ve siche ung: Schöne neue Wel ?! Ma co Mo awe z 5 Inhal s e zeichnis VORWORT .............................................................................................................................................. 1 AUTORENVERZEICHNIS ....................................................................................................................... 4 INHALTSVERZEICHNIS ......................................................................................................................... 5 ABBILDUNGS- UND TABELLENVERZEICHNIS .................................................................................. 6 ABKÜRZUNGS- UND SYMBOLVERZEICHNIS .................................................................................... 7 1. AUTONOMES FAHREN ................................................................................................................. 8 1.1 AUTOMATISIERTES FAHREN ........................................................................................................ 8 1.2 AUTOMATISIERUNGSSTUFEN ....................................................................................................... 9 1.3 EINFLUSS AUF DIE KFZ-VERSICHERUNG .................................................................................... 10 1.4 LITERATUR .............................................................................................................................. 12 2. AUSWIRKUNGEN VON VERNETZTEN, AUTOMATISIERTEN FAHRZEUGEN AUF DIE VERSICHERUNGSWIRTSCHAFT – EINE BEWERTUNG AUS RECHTLICHER UND TECHNISCHER SICHT .................................................................................................................................................... 13 2.1 RECHTLICHE ASPEKTE ............................................................................................................. 13 2.1.1 MÖGLICHE VERSCHIEBUNG VON HAFTUNGSKOSTEN AUF DEN HERSTELLER ............................ 13 2.1.2 AUSWIRKUNGEN AUF DEN OPFERSCHUTZ .............................................................................. 15 2.2 TECHNISCHE ASPEKTE ............................................................................................................. 16 2.2.1 AUSWIRKUNGEN AUF DAS UNFALLRISIKO ............................................................................... 16 2.2.2 AUSWIRKUNGEN AUF DIE CHARAKTERISTIKA DER GESAMTSCHADENVERTEILUNG ..................... 18 2.2.3 AUSWIRKUNGEN EINES SICH ÄNDERNDEN MOBILITÄTSVERHALTENS ........................................ 18 2.3 LITERATUR .............................................................................................................................. 19 3. DIE ZUKUNFT DER KFZ-VERSICHERUNG: SCHÖNE NEUE WELT?! .................................... 20 3.1 SEIT 2010 BEACHTLICHES WACHSTUM IN DER KRAFTFAHRT-VERSICHERUNG ............................. 20 3.2 VERTEUERUNG VON KFZ-SCHÄDEN OBERHALB ALLGEMEINER INFLATION .................................... 21 3.3 SEIT DREI JAHREN LEICHT POSITIVE VERSICHERUNGSTECHNISCHE ERGEBNISSE ......................... 22 3.4 DATEN, DATEN UND NOCHMALS DATEN ..................................................................................... 23 3.4.1 NOTFALLRETTUNG ALS BUSINESS-MODELL? ......................................................................... 24 3.4.2 DER TELEMATISCHE IRRWEG? .............................................................................................. 25 3.5 WIE SEHEN MÖGLICHE DISRUPTIVE ANSÄTZE IN DER KFZ-VERSICHERUNG AUS? .......................... 28 3.5.1 DISRUPTION ALS UNVERMEIDBARE FOLGE DER DIGITALISIERUNG? .......................................... 29 3.5.2 KFZ-VERSICHERUNG NUR NOCH ZULIEFERER IN DIGITALEN ÖKOSYSTEMEN? ........................... 30 6 Abbildungs- und Tabellen e zeichnis Abbildung 1: S u en des au onomen Fah ens ........................................................................................ 9 Abbildung 2: Vielschich ige Ein luss au die K z-Ve siche ung ............................................................ 10 Abbildung 3: Ha ung- und Ve siche ungs ahmen ü (au oma isie e) K a ah zeuge ..................... 13 Abbildung 4: Un all a en in Deu schland s. „Disengagemen -Ra e“ de Waymo-Flo e .................... 17 Abbildung 5: E wa ungswe , S anda dabweichung und Va ia ionskoe izien des jäh lichen Schadenau wands einzelne e siche e Risiken de K z-Ve siche ung .............................................. 18 Abbildung 6: Ve ände ung de Du chschni sbei äge ......................................................................... 21 Abbildung 7: En wicklung on Schadenhäu igkei und Schadendu chschni ...................................... 22 Abbildung 8: Ve siche ungs echnische An alljah -E gebnisse de K z-Ve siche ung ........................... 23 7 Abkü zungs- und Symbol e zeichnis API Applica ion P og amming In e ace gem. Gemäß IoT In e ne o Things K z K a ah zeug KH K a ah -Ha p lich ( e siche ung) Mio. Millionen M d. Millia den SAE Socie y o Au omo i e Enginee s V2I Vehicle o In as uc u e V2V Vehicle o Vehicle % P ozen 14 Mangelnde Eigenmo i a ion de K z-Ve siche e Au g und des Fehlens de gese zlichen Ve p lich ung häng die a sächliche Du ch üh ung on Reg essen somi maßgeblich on de Eigenmo i a ion de K z-Ve siche e ab. Hie bei is jedoch zu bedenken, dass das Geschä smodell „Ve siche ung“ om Vo handensein eines zug undeliegenden Risikos abhäng und die Wei e lei ung on Ha ungskos en au B anchenebene somi zu eine E osion des eigenen Geschä smodells de K z-Ve siche e üh . Diese Fes s ellung keh sich lediglich im Falle on G oßschadene eignissen um, da sich dabei nich nu die Rela ion des in e nen Au wands zu möglichen Reduk ion de Schadenlas güns ige ges al e , sonde n die an eilig nu un e geo dne e Wich igkei on G oßschäden ü die Gesam schadenlas dazu üh , dass die Du ch üh ung on Reg essen bei G oßschäden zu keine signi ikan en E osion de P ämienbasis üh . Zwa könn e au Ebene des einzelnen Un e nehmens ku z is ig ein We bewe bs o eil dadu ch e eich we den, dass de einzelne K z-Ve siche e du ch höhe e Reg essquo en seinen Gesam schadenau wand e inge und somi we bewe bs ähige e P eise im Ma k du chse zen kann. Doch un e de Annahme, dass diese Vo eil au Ebene des Gesam ma k es nu ku z- bis mi el is ig au ech e hal en we den kann, wü de die sys ema ische Du ch üh ung on Reg essen im kompe i i en Um eld de K z- Ve siche ung lang is ig zu eine Abnahme des gesam en P ämien olumens bei gleiche maßen nied ige P o i abili ä üh en. Rech liche Hü den und mangelndes Know-how de K z-Ve siche e Da übe hinaus üh en neben de mangelnden Eigenmo i a ion de K z-Ve siche e jedoch auch wei e e Hü den dazu, dass diese selbs im Falle des „Wollens“ Reg esse po en iell nich du ch üh en können. Dies is eine sei s au ehlendes echnisches und ech liches Know-how de K z-Ve siche e zu ückzu üh en, das Vo liegen de Vo ausse zungen on P oduk ha ungs ällen e ek i zu p ü en. Ande e sei s e hinde n Ausschlüsse im P oduk ha ungsgese z po en iell, dass Ha ungskos en a sächlich wei e gelei e we den können. So muss de De ek des P oduk es gem. § 3 (1) P odHG be ei s zum Zei punk des In e keh b ingens o liegen. Jedoch wi d ein au oma isie es Fah zeug zukün ig du ch So wa e-Upda es lau end e ände , sodass die Anknüp ung an den Zei punk des In e keh b ingens ü P oduk e mi nich -s a ischem Risikogehal nich sachge ech e schein . Zudem deck das P odHG gem. § 1 (1) Sachschäden nu , wenn die beschädig e Sache ih e A nach gewöhnlich ü den p i a en Geb auch bes imm is , sodass aglich e schein , inwiewei Schäden an ö en lich ode gewe blich genu z e /genu z en S aßenin as uk u bzw. Fah zeugen on de Ha ung des He s elle s abgedeck sind. In Anbe ach des e wa e en E gebnisses, dass sich Ha ungskos en nich massi in Rich ung de He s elle sei e e schieben, is es zus ellen, dass aus gesellscha liche Sich de 15 G undgedanke de e schuldensunabhängigen Ha ung abzuwägen is gegen die Lenkungs unk ion de Ha ungszu echnung zum He s elle des Fah zeugs. Hie bei üh das Abschi men des He s elle s o de Du ch üh ung on Reg essen dazu, dass de p ä en i wi kende An eizmechanismus, möglichs siche e Fah zeuge in den Ma k zu b ingen, endenziell ausgehebel wi d. Dies is de Fall, da die Alloka ion de Ha ungskos en beim He s elle des Fah zeugs einen anspa en e en und di ek e en Lenkungsan eiz implizie , weil ein „unsiche e es“ Fah zeug bei angemessene Be ücksich igung des Ha ungs isikos -ce e is pa ibus- e siche ungsbezogen eu e als e gleichba e „siche e“ Fah zeuge angebo en we den müss e. Da übe hinaus wi d zwa e e en, dass die F age de Kos enalloka ion ohnehin on un e geo dne e Rele anz sei, da die Ha ungskos en am langen Ende ohnehin zum Hal e des Fah zeugs zu ück ließen- en wede übe Ve siche ungsp ämien ode übe eine zusä zliche „P ämie“ beim Kau des au oma isie en Fah zeugs. Alle dings be ücksich ig dieses A gumen nich die un e schiedliche Zu eilung des „Kos enin la ions isikos“. Im Falle, dass de Käu e des Fah zeugs eine zusä zliche P ämie ü das Ha ungs isiko des He s elle s zahl , äg de He s elle das Risiko, dass diese P ämie nich aus eich , um die Ha ungskos en zu decken. Demgegenübe wü de dieses Risiko bei a ie liche T agung übe die K z- Ve siche ungsp ämie beim Ve siche ungsnehme e bleiben. 2.1.2 Auswi kungen au den Op e schu z Aus Sich des Geschädig en is de gel ende Ha ungs- und Ve siche ungs ahmen zwa g undsä zlich aus eichend. Jedoch kann ange üh we den, dass die Ve dopplung de Ha ungshöchs g enzen im S VG nich aus eich , um den Weg all de unlimi ie en Ha ung des menschlichen Fah e s au zuwiegen. Vo dem Hin e g und de im Ma k üblichen Ve siche ungssummen e schein eine wei e e E höhung de Ha ungshöchs summen wohl ohnehin unp oblema isch und gebo en, um den geschädig en D i en da o zu schü zen, dass diese bei G oßschadene eignissen eine übe die Ha ungshöchs summe des Fah zeughal e s hinausgehende En schädigung di ek beim He s elle des Fah zeugs gel end machen müss e. Da übe hinaus ha es de Gese zgebe e säum , die Mindes e siche ungssummen eben alls zu e höhen, sodass das la en e Risiko bes eh , dass die Ha ung des Hal e s nich olls ändig du ch en sp echenden Ve siche ungsschu z abgedeck sei. Die en s andene Lücke zwischen den Ha ungshöchs summen und den gese zlichen Mindes e siche ungssummen soll e möglichs geschlossen we den, um sowohl den geschädig en D i en als auch den Hal e des K a ah zeugs aus eichend o den Folgen eines Ve keh sun alls mi einem au oma isie en Fah zeug zu schü zen. 16 2.2 Technische Aspek e Ausgehend on echnischen Aspek en e geben sich zen ale F agen ü die zukün ige Risikolandscha de K z-Ve siche ung. Hie bei sind die möglichen Auswi kungen on e ne z en au oma isie en Fah zeugen au bes ehende Risiken (insbesonde e das Un all isikos) sowie neu hinzu e ende Risiken (insbesonde e das Risiko on Cybe -A acken) anzu üh en. 2.2.1 Auswi kungen au das Un all isiko Hinsich lich de Ve ände ung de mi dem S aßen e keh e bundenen Risikolandscha geh die zunehmende Ve ne zung und Au oma isie ung de Fah zeuge gesellscha s- und e keh spoli isch mi de allgemeinen E wa ung eine sich (s a k) eduzie enden Anzahl on Ve keh sun ällen einhe . Diese pauschale Annahme wi d in de o mals e kü z en Be ach ungsweise da au ges ü z , dass de menschliche Fah e heu zu age ca. 90 %2 de Ve keh sun älle au g und eigene Fehle e u sach . In de Ta zeig diese hohe An eil das g oße Po en ial, welches au oma isie e Fah zeuge zu E höhung de allgemeinen Ve keh ssiche hei besi zen. Gleiche maßen is die au diesem „A gumen “ basie ende Annahme, dass eine zunehmende Au oma isie ung kausal zu eine Reduk ion on Ve keh sun ällen üh en wi d, zunächs nich meh als ein g obe s a is ische T ugschluss. Aus echnische Sich s eh de a sächliche Nachweis eine höhe en Siche hei on e ne z en, au oma isie en Fah zeugen de zei noch aus. Aus diesem G und is de aus dem e mu e en Rückgang de Un allzahlen abgelei e e Rückgang des Ve siche ungsp ämien olumens bis da o seh spekula i . Diesbezüglich is ebenso anzu üh en, dass o handene E kenn nisse de Un all o schung zu Fah zeugen mi Assis enzsys emen de Au oma isie ungss u en 1 und 2 (bspw. No b emsassis en , Adap i e C uise Con ol, Spu hal eassis en , …) nich unbeding au höhe g adig au oma isie e Fah zeuge übe agen we den können. Dies is dami zu beg ünden, dass in den Au oma isie ungss u en 1 und 2 de menschliche Fah e und das Assis enzsys em edundan zueinande agie en. Auße dem kann das in de Li e a u und P esse o mals ange üh e Beispiel de au oma isie ah enden Tes lo e on Waymo in Kali o nien, welches bis da o ie Millionen Kilome e ohne eigen e schulde en Un all im au oma isie en Modus zu ückgeleg habe, nich als ep äsen a i angesehen we den, da hie einem menschlichen Siche hei s ah e die Fah au gabe im Falle on „c i ical inciden s“ ückübe agen wi d. Hie bei e geben sich anhand de on Waymo e ö en lich en Zahlen e wa 111 solche „c i ical inciden s“ pe Millionen ge ah ene Kilome e im Tes jah 2017, wohingegen sich im deu schen S aßen e keh lediglich e wa 7,3 e siche ungs ele an e Un älle p o ge ah ene Millionen 2 Siehe Na ional Highway T a ic Sa e y Adminis a ion (NHTSA) (2015), C i ical Reasons o C ashes In es iga ed in he Na ional Mo o Vehicle C ash Causa ion Su ey. 17 Kilome e e geben (In de olgenden Abbildung sind ü den menschlichen Fah e lediglich die polizeigemelde en Un älle abge agen): Abbildung 4: Un all a en in Deu schland s. „Disengagemen -Ra e“ de Waymo-Flo e3 Hie is zwa anzu üh en, dass sich diese Zahlen objek i nich mi einande e gleichen lassen, da eine sei s nich bewe e we den kann, wie iele Un älle sich bei den au oma isie en Tes ah en on Waymo e geben hä en, wenn de menschliche Siche hei s ah e nich eingeg i en hä e, und ande e sei s nich kla is , un e welchen Bedingungen (S aßena , Wi e ungsbedingungen, Ve keh sdich e, …) die au oma isie en Tes ah en du chge üh wu den. Zumindes im S a us quo e schein de Mensch in Anbe ach de a sächlichen Un allhäu igkei im Ve gleich gewiss jedoch als gu e und womöglich (noch) als de besse e Fah e . G undsä zlich haben au oma isie ah ende Fah zeuge zwa g oßes Po en ial, die Siche hei im S aßen e keh zu e höhen, jedoch is es ebenso aglich, ob die Maschine im S aßen e keh , de o z de „All äglichkei des Fah ens“ gep äg is on komplexen und in ui i en Handlungse o de nissen, übe haup besse sein kann als de Mensch. Aus diesem G und is es insbesonde e aus poli ische Sich de alsche Ansa z, höhe g adig au oma isie e Fah zeuge in e s e Linie übe einen e sp ochenen Zugewinn und nich p imä hinsich lich ande e Vo eile (z.B. Zugewinn an Zei ü ah emde Tä igkei en) an Siche hei zu „ e ma k en“. Neben den po en iellen Auswi kungen au die Anzahl on Un ällen is da übe hinaus de ela i ie ende Ein luss on s eigenden Du chschni skos en on Un allschäden mi au oma isie en Fah zeugen zu be ücksich igen. Diese e gib sich insbesonde e aus de Ta sache, dass die no wendige Senso ik an besonde s un allexponie en S ellen (F on - und 3 Eigene Da s ellung au Basis on Da en des S a is ischen Bundesam es (S a is isches Bundesam , Ve keh sun älle Zei eihen 2016) sowie des Cali o nian Depa men o Mo o Vehicles (Waymo Repo on Au onomous Mode Disengagemen s o Waymo sel -d i ing ehicles) 18 Rücksei e) des Fah zeugs und au g und de no wendigen Redundanz gleich meh ach e bau is . 2.2.2 Auswi kungen au die Cha ak e is ika de Gesam schaden e eilung Neben de möglichen En wicklung de absolu en Schadenlas is da übe hinaus on Bedeu ung, wie sich die Cha ak e is ika de Gesam schaden e eilung zukün ig e ände n. De Gesam schadenau wand on Un alle eignissen is de zei gep äg du ch eine hohe S abili ä des Gesam schadenau wands, welche sich du ch eine hohe F equenz und ein nied iges Ausmaß on Un allschäden e gib . Dieses Cha ak e is ikum könn e sich jedoch ände n, wenn de e minis isch o gegebene Algo i hmen in den Fah zeugen dazu üh en, dass gleiche En scheidungsmus e de Fah zeuge Se ienschadene eignisse induzie en. Da übe hinaus könn en Cybe -A acken gegen e ne z e Fah zeuge zukün ig eine Quelle on „man- made“ Ca -E en s da s ellen und somi die Vola ili ä des Gesam schadenau wands e höhen. Abbildung 5: E wa ungswe , S anda dabweichung und Va ia ionskoe izien des jäh lichen Schadenau wands einzelne e siche e Risiken de K z-Ve siche ung4 2.2.3 Auswi kungen eines sich ände nden Mobili ä s e hal ens Hinsich lich des sich e ände nden Mobili ä s e hal ens wi d angenommen, dass die zunehmende Ve ne zung und Au oma isie ung de Fah zeuge einhe geh mi de s ä ke en Nu zung on „sha ed mobili y“-Angebo en. Soll e sich diese Annahme bes ä igen, ha ein sich e ände ndes Mobili ä s e hal en au gesellscha liche Ebene in de Ta s a ke Auswi kungen au die S uk u des K z-Ve siche ungsma k es. Diese esul ie en da aus, dass die Hal e eigenscha om Indi iduum womöglich au einen (gewe blichen) Anbie e on „sha ed mobili y“-Diens leis ungen übe geh . Abhängig on de zukün igen Anzahl de ma k ele an en Anbie e on „sha ed mobili y“-Lösungen könn e sich die nach agesei ige Ma k s uk u somi om heu igen b2c-Polypol (Re ail-Massenma k ) zu einem b2b-Oligopol wandeln. Da übe hinaus hä e eine solche Ve ände ung des gesellscha lichen 4 Eigene Da s ellung au Basis on Da en des GDV. 19 Mobili ä s e hal ens auch mi elba en Ein luss au die Risikolandscha , da bspw. die Anzahl de exponie en Fah zeuge in Ballungsgebie en im Falle on Na Ca -E en s -ce e is pa ibus- zu ückgehen wü de. 2.3 Li e a u Zu e ie en Lek ü e zu den besch iebenen ech lichen Aspek en wi d ebenso au die Ve ö en lichungen des Au o s e wiesen: - Pü z, Mu phy e al: Reasonable, Adequa e and E icien Alloca ion o Liabili y Cos s o Au oma ed Vehicles: A Case S udy o he Ge man Liabili y and Insu ance F amewo k, EJRR (2018) Vol. 9, Issue 3, h ps://doi.o g/10.1017/e .2018.35 - Pü z: Die Auswi kungen au oma isie e Fah zeuge au das Geschä smodell de K z- Ve siche ung: Die Wi kung on Rech s- und Mo i a ionsaspek en au das Reg ess e hal en des K z-Ve siche e s, Zei sch i ü Ve siche ungswesen (22/2018), pp. 697-700 20 3. Die Zukun de K z-Ve siche ung: Schöne neue Wel ?! Ma co Mo awe z Von außen be ach e schein Ruhe eingekeh zu sein in den deu schen K z- Ve siche ungsma k . T o z alle Zukun sängs e – au die spä e noch um ang eich eingegangen wi d – üh en de zei zwei zen ale Kenng ößen zu einem gewissen Wohlbehagen bei allen handelnden Ak eu en: s abile, leich posi i e e siche ungs echnische E gebnisse und ein solides Wachs um de Bei agseinnahmen. 3.1 Sei 2010 beach liches Wachs um in de K a ah -Ve siche ung Dabei is ge ade die le z genann e Komponen e keine Selbs e s ändlichkei , olg man den um ang eich ge üh en Abgesang-Deba en zu Themen wie Ca sha ing, P io i ä sse zung Jugendliche , Ve keh sin a k en in S äd en und al e na i en Mobili ä skonzep en. T o z iel ach skizzie e Ine izienzen und scheinba nich meh gegebene A ak i i ä des Au obesi zes wächs de Fuh pa k au Deu schlands S aßen Jah ü Jah um ca. 1,5% – bishe ohne jegliche Anzeichen eines signi ikan en Rückganges. So s ieg die Anzahl e siche e K a ah -Ha p lich ah zeuge ausgehend on 54,3 Mio. im Jah 2007 au o aussich lich ca. 62,2 Mio. im Jah 2017 an, was einem Wachs um on as 8 Mio. Fah zeugen (15%!) in 10 Jah en en sp ich . Zu diesem O iginalwachs um des Fah zeugbes andes kommen du chge üh e Bei agsanpassungen de Ma k eilnehme hinzu. Die Gesam bei agseinnahmen we den hie du ch in Summe ausgehend on 20,1 M d. € im Jah 2010 au einen Reko ds and on o aussich lichen 26,8 M d. € ü 2017 ans eigen – ein Wachs um um beach liche 33% bzw. um e was meh als 4% p o Jah ! Dieses wei obe halb de In la ions a e liegende Wachs um ha es ielen Ma k eilnehme n in den le z en Jah en e laub , auch ohne In ensi ie ung des Ve d ängungswe bewe bes ih jeweiliges Po olio olumen auszubauen. Aus diese Bei agss eige ung kann na ü lich nich unmi elba eine en sp echende E ags e besse ung abgelei e we den – schließlich s ieg mi de Anzahl e siche e Risiken auch das ko espondie ende Schadenexposu e an. Posi i zu beme ken is alle dings, dass sei 2010 nich nu die Gesam bei äge de K a ah e siche ung anges iegen sind, sonde n ielmeh auch die Du chschni sbei äge je Risiko Jah ü Jah angehoben wu den. Soga eine sich andeu enden T endumkeh in den Jah en 2015 und 2016 konn e e olg eich en gegengewi k we den. In Summe s ieg auch de Du chschni sbei ag on 2010 bis 2017 insgesam um beach liche 20% an. 21 Abbildung 6: Ve ände ung de Du chschni sbei äge5 3.2 Ve eue ung on K z-Schäden obe halb allgemeine In la ion Diese Ans ieg in den Bei agskomponen en wa alle dings auch bi e no wendig – schließlich wa 2010 de Tie punk des zwei en P eiszyklus e eich . Die deu sche K a ah e siche ung e ziel e damals e siche ungs echnische Ve lus e on 8%, das zwei schlech es e E gebnis sei de De egulie ung. Demzu olge wa en die du chge üh en Maßnahmen zwingend no wendig, um die K a ah e siche ung insgesam in ein e ag eiche es Ma k um eld zu ückzu üh en. Auch die in la ionä e En wicklung au de Schadensei e ela i ie die o genommenen Bei agse höhungen maßgeblich. Hie bei zeichne en sich in jünge e Ve gangenhei zwei g undlegende beme kenswe e E ek e ab: Eine sei s scheinen sich Schadenhäu igkei en zunehmend au den e eich en nied igen Ni eaus einzupendeln. Obwohl ein Ans ieg diese Kenng öße nich aus den beobach e en Ve läu en abgelei e we den kann, dü en sich zukün ige Häu igkei s eduk ionen – wenn übe haup – deu lich e langsamen. De ande e beme kenswe e E ek bes eh im s a ken Ans ieg des Schadendu chschni es, de in allen d ei Spa en wei obe halb de (nied igen) In la ions a e aus iel. Beding dadu ch, dass diese s a ke Ans ieg o allem in den le z en Jah en nich meh du ch Häu igkei s eduk ionen ausgeglichen we den konn e, schläg diese Ve eue ung di ek au die Schadenbeda e du ch. Als G ünde de übe in la ionä en Schadendu chschni sen wicklung sind zum einen die Zunahme on Senso ik und Technik in den Fah zeugen zu nennen, 5 Eigene Da s ellung au Basis des GDV -5% -4% -3% -2% -1% 0% 1% 2% 3% 4% 5% 6% 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 KH VK TK Ve ände ung zum Vo jah in % 22 ande e sei s deu liche Ans iege in den E sa z eilp eisen. Eine Sonde analyse des GDV deck e hie ü bei einigen He s elle n und Teilen beme kenswe e S eige ungs a en au . Abbildung 7: En wicklung on Schadenhäu igkei und Schadendu chschni 6 3.3 Sei d ei Jah en leich posi i e e siche ungs echnische E gebnisse Zusammenge ass üh en die En wicklungen de Bei ags- und Schadenkomponen en zu einem p ognos izie en e siche ungs echnischen An alljah -E gebnis on +1,8% ü das gesam e K a ah geschä im Jah 2017. Dami wä e das E gebnis deckungsgleich zum Vo jah und nu leich abweichend gegenübe 2015 mi +2,6%. So e n ü 2013 und 2014 eine Na u ge ah enbe einigung du chge üh wü de (2013 ha e ex em hohe Belas ungen, 2014 auße gewöhnlich nied ige), wä en soga ün s abile Jah e mi e siche ungs echnischen E gebnissen zwischen ±0% und +3% e ziel wo den. Auch das kommende Jah 2018 dü e unabhängig on de Kenn nis genaue Kennzahlen wah scheinlich im genann en Ko ido abschließen. Nach je zigem Kenn niss and sind sowohl au de Bei ags- als auch Schadensei e gleichge ich e e En wicklungen ü 2018 zu e wa en, die sich im Hinblick ih e E gebnisauswi kung gegensei ig kompensie en könn en. Diese E gebnisse un e s eichen die de zei ige Konsis enz des Geschä smodelles, welches nu kleine en Ände ungen un e wo en is und deshalb nach außen scheinba s abil au i – eben uhig und ela i unau ge eg . Ob 6 Eigene Da s ellung au Basis on Da en des GDV und eigene Da en de Gen Re 80 90 100 110 120 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 Schadenhäu igkei indexie au 2004 K a ah -Ha p lich 80 90 100 110 120 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 indexie au 2004 Schadenhäu igkei ohne Elemen a K a ah -Vollkasko 70 80 90 100 110 120 130 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 indexie au 2004 K a ah -Teilkasko 23 de ge inge Übe schuss in Zei en on Nied igzinsen alle dings aus eich , alle In e essen on Be eilig en und Kapi algebe n abzudecken, da du chaus bezwei el we den. Abbildung 8: Ve siche ungs echnische An alljah -E gebnisse de K z-Ve siche ung7 Sowei die Zahlen und Fak en, die de zei ein s abiles, konsis en es E gebnis und dami ein nu ge ing ügig zu e wa endes Ve ände ungspo enzial wide spiegeln. Kann dieses nun als „Ruhephase“ de deu schen K z-Ve siche ungsindus ie in e p e ie we den? Mi nich en, und soll e dieses doch so au ge ass we den, handel es sich mi Siche hei ehe um das Auge eines exis ie enden S u m ie s. Dieses S u m ie nimm zahl eiche Themenblöcke mi au seine Reise, on denen s ell e e end d ei „D“ Schlagwö e genaue beleuch e we den sollen: Da en(hohei ), Dis up ion und allgemeine He aus o de ungen de Digi alisie ung. 3.4 Da en, Da en und nochmals Da en Le z endlich übe lage die Diskussion um Da en und de en Besi z alle nachgelage en Punk e, so e n die Diskussion seh wei äumig angeleg und ge üh wi d. Bekann lich we den Da en auch als das „Gold des 21. Jah hunde s“ bezeichne , so dass Kenn nis und Besi z wesen liche T eibe des zukün igen E olges sein könn en. Fak is , dass die speziell K z-Ve siche e in e essie enden Da en aus den Fah zeugen he aus gene ie we den und dami p imä zunächs im „physikalischen Besi z“ de He s elle sind. Gene ie we den diese Da en hingegen on den Fah zeugnu ze n, die beding du ch den Pe sonenbezug eigen liche Hohei swäch e de Da enzug i s ech e sein soll en. Die übe Jah e hinweg iel ach heo e isch disku ie e Deba e des Da enbesi zes e häl zu Beginn des nächs en Jah es einen 7 Eigene Da s ellung au Basis on Da en de Gen Re -15% -12% -9% -6% -3% 0% 3% 6% 9% 12% 15% KH Kasko K-gesam e s. echn. E g. in % 30 als om eigen lichen Risiko äge be eu sehen. Ande e sei s is diese A de Kundensich du chaus e gleichba zum klassischen Makle bzw. Meh achagen en-Ve ieb und dami auch nich s ande es als ein neue , digi ale Ve iebszweig klassische K z-Ve siche ung – und dami doch keine Dis up ion. 3.5.2 K z-Ve siche ung nu noch Zulie e e in digi alen Ökosys emen? Eine mögliche digi ale Ve schmelzung on Fah zeugen und de en Absiche ung zu eine Einhei wä e hingegen du chaus ein dis up i es Gedankenspiel. Dabei e schein dieses Modell ü koope ie ende Ve siche e zunächs ga nich so una ak i , denn du ch den Annex de Ve siche ung an ein a ak i es P oduk wü de auch die Ve siche ungsleis ung di ek am E lebnisshopping des Ke np oduk es pa izipie en. Da übe hinaus s iege auch Bedeu ung, Wah nehmung und We schä zung des Ve siche ungsansa zes beim Kunden, da das Kau e lebnis di ek bei E we b gegen jegliche E en uali ä en und En äuschungen abgesiche we den kann. De g oße Nach eil und dami das eigen liche dis up i e Po enzial diese Va ian e bes ünde in eine un e meidba en Un e o dnung de Ve siche ungsleis ung zum e wo benen Haup p oduk . Denn die Kundenen scheidung wü de im e s en Sch i ausschließlich au dem „E lebnisp oduk “ basie en, e s nachgelage wü de eine beda sgemäße Absiche ung de Kau en scheidung als Add-on hinzuge üg . Hie du ch e gäben sich klassische Zulie e ungs e häl nisse on Ve siche ungskomponen en zu Ke np oduk en und dami auch die au oma ische Hohei sau gabe de Kundenschni s elle ü in ol ie e Ve siche ungsun e nehmen. Bezogen au die Au omobilindus ie is diese Ve zahnung on Fah zeugen und K z- Ve siche ung alles ande e als neu, da Fah zeughe s elle sei Jah zehn en mi Ve siche ungen koope ie en und gemeinsame Lösungen anbie en. K i ike dü en deshalb anme ken, dass dieses Bed ohungspo enzial de He s elle keinen neuen Sach e hal da s ell . Bishe handel es sich alle dings wei es gehend um ge enn e Ve kau sp ozesse, die nu beg enz ineinande g ei en. Es dü e au de Hand liegen, dass die o sch ei ende Digi alisie ungse olu ion diese P ozesse zusammen üh en und in eg a i au einande abs immen wi d. Und da – wie be ei s ausge üh – K z-Ve siche ung zunehmend au Da en aus den Fah zeugen he aus angewiesen sein wi d, besi z eine enge Kopplung on Fah zeug und Ve siche ungsdeckung du chaus e siche ungs echnische Vo eile. Soll en beispielsweise ein ache „Tick-Boxen“ in Fah zeug e kau ssys emen e gänzende beda sge ech e Ve siche ungskomponen en mi abdecken, könn e sich die We igkei eine sepa a en Ve siche ungslösung ü den Kunden deu lich ande s da s ellen als es noch heu e de Fall is . Digi alisie ung und die dami einhe gehende Ve ne zung on IoT-P oduk en bilden auch ü die K z-Ve siche ung Chance und Risiko zugleich. Die Chance bes eh da in, in eg ale 31 Bes and eil on Ökosys emen zu we den und dami die Posi ion eines wich igen Bes and eiles de We schöp ungske e beim Kunden zu un e s eichen. Die hie ü no wendige An o de ung, diesen Ökosys emen Ve siche ungslösungen ein ach und schnell übe digi ale Schni s ellen (API) be ei s ellen zu können, dü e den zukün igen E olg eines K z-Ve siche e s maßgeblich beein lussen. Das Risiko diese Rollen e eilung bes eh alle dings in de Au gabe de ( e ieblichen) Selbs ändigkei . Au g und ih e Scha enposi ion zu a ak i en Haup p oduk en we den Ve siche e kaum in die Posi ion gelangen, Ökosys eme zu s eue n ode ga Ein luss au die Kundenschni s elle zu nehmen. S a dessen bes eh die g oße Ge ah de Reduk ion des Tä igkei sum eldes au einen einen P oduk lie e an en. K z- Ve siche e als eine Zulie e e in Ökosys eme de He s elle ? So könn e sie aussehen, die „schöne neue Wel “… Imp essum Diese Ve ö en lichung e schein im Rahmen de Online-Publika ions eihe „Fo schung am i wKöln“. Eine olls ändige Übe sich alle bishe e schienenen Publika ionen inde sich am Ende diese Publika ion und kann hie abge u en we den. Fo schung am i w Köln, 2/2019 ISSN (online) 2192 -8479 Ma co Mo awe z , Fabian Pü z, To s en Rohl s: Risi ken des au oma isie en Fah ens. He aus o de ungen und Lösungsansä ze ü die K z -Ve siche ung. P oceedings zum 14. FaRis & DAV-Symposium am 7.12.2018 in Köln. Köln, Janua 2019 Sch i lei ung / edi o ’s o ice: P o . D . Jü gen S obel Ins i u ü Ve siche ungswesen / Ins i u e o Insu ance S udies Fakul ä ü Wi scha s - und Rech swissenscha en / Facul y o Business, Economics and Law Technische Hochschule Köln / Uni e si y o Applied Sciences Gus a Heinemann -U e 54 50968 Köln Tel. +49 221 8275 -3270 Fax +49 221 8275-3277 Mail jue gen.s obel@ h-koeln.de Web www. h-koeln.de He ausgebe de Sch i en eihe / Se ies Edi o ship: P o . D . Lu z Reime s -Rawcli e P o . D . Pe e Schimikowski P o . D . Jü gen S obel Kon ak Au o / Con ac au ho : P o . D . To s en Rohl s Ins i u ü Ve siche ungswesen / Ins i u e o Insu ance S udies Fakul ä ü Wi scha s - und Rech swissenscha en / Facul y o Business, Economics and Law Technische Hochschule Köln / Uni e si y o Applied Sciences Gus a Heinemann -U e 54 50968 Köln Tel. +49 221 8275-3803 Fax +49 221 8275-3277 Mail o s en. ohl s@ h-koeln.de Web www.i w-koeln.de Publika ions eihe „Fo schung am i wKöln“ Die Ve ö en lichungen de Online-Publika ions eihe "Fo schung am i wKöln" (ISSN: 2192-8479) we den übliche weise übe Cologne Open Science (Publika ionsse e de TH Köln) e ö en lich . Die Publika ionen we den hie du ch übe na ionale und in e na ionale Biblio hekska aloge, Suchmaschinen sowie ande e Nachweisins umen e e schlossen. Alle Publika ionen sind auch kos enlos ab u ba un e www.i w-koeln.de. 2019 1/2019 Ins i u ü Ve siche ungswesen: Fo schungsbe ich ü das Jah 2018 2018 7/2018 Goecke: Resilience and In e gene a ional Fai ness in Collec i e De ined Con ibu ion Pension Funds 6/2018 Miebs: Kapi alanlages a egien ü die bAV – He aus o de ungen ü das Asse Managemen du ch das Be iebs en ens ä kungsgese z. P oceedings zum 13. FaRis & DAV Symposium am 8. Dezembe 2017 in Köln 5/2018 Goecke, Heep-Al ine , Knobloch, Schiegl, Schmid (H sg.): FaRis a ICA 2018 – Con ibu ions o he In e na ional Cong ess o Ac ua ies 2018 in Be lin. Bei äge on FaRis Mi gliede n zum Wel kong ess de Ak ua e om 4. bis zum 8. Juni 2018 in Be lin 4/2018 Knobloch: Die P ade eine bewe e en inhomogenen Ma ko -Ke e - Fallbeispiele aus de be ieblichen Al e s e so gung 3/2018 Völle , Mülle -Pe e s: Insu Tech Ka e i wKöln 1/2018 - Bei äge zu Insu Techs und Inno a ion am i wKöln 2/2018 Schmid , Schulz: Insu Tech. P oceedings zum 12. FaRis & DAV Symposium am 9. Juni 2017 in Köln 1/2018 Ins i u ü Ve siche ungswesen: Fo schungsbe ich ü das Jah 2017 2017 8/2017 Ma e ne, Pü z: Al e na i e Capi al und Basis isiko in de S anda d o mel (non-li e) on Sol ency II 7/2017 Knobloch: Kons uk ion eine un e jäh lichen Ma ko -Ke e aus eine jäh lichen Ma ko -Ke e - Eine Ve allgemeine ung des linea en Ansa zes 6/2017 Goecke, Oska (H sg.): Risiko und Resilienz. P oceedings zum 11. FaRis & DAV Symposium am 9. Dezembe 2016 in Köln 5/2017 G undhö e , D euw, Quin , S egemann: Bewe ungspo ale - eine neue Quali ä de Konsumen en- in o ma ion? 4/2017 Heep-Al ine , Meh ing, Rohl s: Bewe ung des e ügba en Kapi als am Beispiel des Da enmodells de „IVW P i a AG“ 3/2017 Mülle -Pe e s, Völle : Insu Tech Ka e i wKöln 1/2017 - Bei äge zu Insu Techs und Inno a ion am i wKöln 2/2017 Heep-Al ine , Mülle -Pe e s, Schimikowski, Schnu (H sg.): Big Da a ü Ve siche ungen. P oceedings zum 21. Kölne Ve siche ungssymposium am 3. 11. 2016 in Köln 1/2017 Ins i u ü Ve siche ungswesen: Fo schungsbe ich ü das Jah 2016 2016 13/2016 Völle : E olgs ak o en eines Online-Po als ü Akademike 12/2016 Mülle -Pe e s, Ga ze : Todsiche : Die Wah nehmung und Fehlwah nehmung on All ags isiken in de Ö en lichkei (e schein 2017) 11/2016 Heep-Al ine , Penzel, Rohl s, Voßmann: S anda d o mel und wei e e Anwendungen am Beispiel des du chgängigen Da enmodells de „IVW Leben AG“ 10/2016 Heep-Al ine (H sg.): Big Da a. P oceedings zum 10. FaRis & DAV Symposium am 10. Juni 2016 in Köln 9/2016 Ma e ne, Pü z, Engling: Die An o de ungen an die E eignisde ini ion des Rück e siche ungs e ags: Eindeu igkei und Konsis enz mi dem zug undeliegenden Risiko 8/2016 Rohl s (H sg.): Quan i a i es Risikomanagemen . P oceedings zum 9. FaRis & DAV Symposium am 4. Dezembe 2015 in Köln 7/2016 E emuk, Heep-Al ine : In e nes Modell am Beispiel des du chgängigen Da enmodells de „IVW P i a AG“ 6/2016 Heep-Al ine , Rohl s, Dağoğlu, Pulido, Ven e : Be ich sp lich en und P ozessan o de ungen nach Sol ency II 5/2016 Goecke: Collec i e De ined Con ibu ion Plans - Back es ing based on Ge man capi al ma ke da a 1955 - 2015 4/2016 Knobloch: Bewe e e inhomogene Ma ko -Ke en - Spezielle un e jäh liche und zei s e ige Modelle 3/2016 Völle (H sg.): Sozialisie du ch Google, Apple, Amazon, Facebook und Co. – Kundene wa ungen und – e ah ungen in de Asseku anz. P oceedings zum 20. Kölne Ve siche ungssymposium am 5. No embe 2015 in Köln 2/2016 Ma e ne (H sg.): Jah esbe ich 2015 des Fo schungsschwe punk s Rück e siche ung 1/2016 Ins i u ü Ve siche ungswesen: Fo schungsbe ich ü das Jah 2015 2015 11/2015 Goecke (H sg.): Kapi alanlage isiken: Economic Scena io Gene a o und Liquidi ä smanagemen . P oceedings zum 8. FaRis & DAV Symposium am 12. Juni 2015 in Köln 10/2015 Heep-Al ine , Rohl s: S anda d o mel und wei e e Anwendungen am Beispiel des du chgängigen Da enmodells de „IVW P i a AG“ – Teil 2 9/2015 Goecke: Asse Liabili y Managemen in einem selbs inanzie enden Pensions onds 8/2015 S obel (H sg.): Managemen des Langlebigkei s isikos. P oceedings zum 7. FaRis & DAV Symposium am 5.12.2014 in Köln 7/2015 Völle , Wunde : En e p ise 2.0: Konzep ion eines Wikis im Sinne des p ozesso ien ie en Wissensmanagemen s 6/2015 Heep-Al ine , Rohl s: S anda d o mel und wei e e Anwendungen am Beispiel des du chgängigen Da enmodells de „IVW P i a AG‘‘ 5/2015 Knobloch: Momen e und cha ak e is ische Funk ion des Ba we s eine bewe e en inhomogenen Ma ko -Ke e. Anwendung bei isikobeha e en Zahlungss ömen 4/2015 Heep-Al ine , Rohl s, Beie : E neue ba e Ene gien und ALM eines Ve siche ungsun e nehmens 3/2015 Dolgo : Calib a ion o Hes on's s ochas ic ola ili y model o an empi ical densi y using a gene ic algo i hm 2/2015 Heep-Al ine , Be g: Mik oökonomisches P oduk ionsmodell ü Ve siche ungen 1/2015 Ins i u ü Ve siche ungswesen: Fo schungsbe ich ü das Jah 2014 2014 10/2014 Mülle -Pe e s, Völle (beide H sg.): Inno a ion in de Ve siche ungswi scha 9/2014 Knobloch: Zahlungss öme mi zinsunabhängigem Ba we 8/2014 Heep-Al ine , Münchow, Scuzza ello: Ausgleichs echnungen mi Gauß Ma kow Modellen am Beispiel eines ik i en S o nobes andes 7/2014 G undhö e , Rö ge , Sche e : Wozu noch Papie ? Eins ellungen on S udie enden zu E-Books 6/2014 Heep-Al ine , Be g (beide H sg.): Ka as ophenmodellie ung - Na u ka as ophen, Man Made Risiken, Epidemien und meh . P oceedings zum 6. FaRis & DAV Symposium am 13.06.2014 in Köln 5/2014 Goecke (H sg.): Modell und Wi klichkei . P oceedings zum 5. FaRis & DAV Symposium am 6. Dezembe 2013 in Köln 4/2014 Heep-Al ine , Hoos, K ah o s : Fai Value Bewe ung on zedie en Rese en 3/2014 Heep-Al ine , Hoos: Ve ein ach e Na Ca Modellie ungsansa z zu Rück e siche ungsop imie ung 2/2014 Zimme mann: F auen im Ve siche ungs e ieb. Was sagen die P i a kunden dazu? 1/2014 Ins i u ü Ve siche ungswesen: Fo schungsbe ich ü das Jah 2013 2013 11/2013 Heep-Al ine : Ve lus abso bie ung du ch la en e S eue n nach Sol ency II in de Schaden e siche ung, N . 11/2013 10/2013 Mülle -Pe e s: Kunden e hal en im Umb uch? Neue In o ma ions- und Abschlusswege in de K z- Ve siche ung, N . 10/2013 9/2013 Knobloch: Risikomanagemen in de be ieblichen Al e s e so gung. P oceedings zum 4. FaRis & DAV-Symposium am 14. Juni 2013 8/2013 S obel (H sg.): Rechnungsg undlagen und P ämien in de Pe sonen- und Schaden e siche ung - Ak uelle Ansä ze, Möglichkei en und G enzen. P oceedings zum 3. FaRis & DAV Symposium am 7. Dezembe 2012 7/2013 Goecke: Spa p ozesse mi kollek i em Risikoausgleich - Back es ing 6/2013 Knobloch: Kons uk ion eine un e jäh lichen Ma ko -Ke e aus eine jäh lichen Ma ko -Ke e 5/2013 Heep-Al ine e al. (H sg.): Value-Based-Managemen in Non-Li e Insu ance 4/2013 Heep-Al ine : Ve ein ach es Fo melwe k ü den MCEV ohne Renewals in de Schaden e siche ung 3/2013 Mülle -Pe e s: De e ne z e Au o ah e – Akzep anz und Akzep anzg enzen on eCall, We ks a e ne zung und Meh we diens en im Au omobilbe eich 2/2013 Maie , Schimikowski (beide H sg.): P oceedings zum 6. Diskussions o um Ve siche ungs ech am 25. Sep embe 2012 an de FH Köln 1/2013 Ins i u ü Ve siche ungswesen (H sg.): Fo schungsbe ich ü das Jah 2012 2012 11/2012 Goecke (H sg.): Al e na i e Zinsga an ien in de Lebens e siche ung. P oceedings zum 2. FaRis & DAV-Symposiums am 1. Juni 2012 10/2012 Kla , Schiegl: Quan i a i e Risikoanalyse und -bewe ung echnische Sys eme am Beispiel eines medizinischen Ge ä es 9/2012 Mülle -Pe e s: Ve gleichspo ale und Ve b auche wünsche 8/2012 Füllg a , Völle : Social Media Rei eg admodell ü die deu sche Ve siche ungswi scha 7/2012 Völle : Die Social Media Ma ix - O ien ie ung ü die Ve siche ungsb anche 6/2012 Knobloch: Bewe ung on isikobeha e en Zahlungss ömen mi hil e on Ma ko -Ke en bei un e jäh liche Zahlweise 5/2012 Goecke: Spa p ozesse mi kollek i em Risikoausgleich - Simula ions echnungen 4/2012 Gün he (H sg.): P i a e sus S aa - Schuss ah zu Zwangs e siche ung? Tagungsband zum 16. Kölne Ve siche ungssymposium am 16. Ok obe 2011 3/2012 Heep-Al ine /K ause: De Embedded Value im Ve gleich zum ökonomischen Kapi al in de Schaden e siche ung 2/2012 Heep-Al ine (H sg.): De MCEV in de Lebens- und Schaden e siche ung - geeigne ü die Un e nehmenss eue ung ode nich ? P oceedings zum 1. FaRis & DAV-Symposium am 02.12.2011 in Köln 1/2012 Ins i u ü Ve siche ungswesen (H sg.): Fo schungsbe ich ü das Jah 2011 2011 5/2011 Reime s-Rawcli e: Eine Da s ellung on Rück e siche ungsp og ammen mi Anwendung au den Komp essionse ek 4/2011 Knobloch: Ein Konzep zu Be echnung on ein achen Ba we en in de be ieblichen Al e s e so gung mi hil e eine Ma ko -Ke e 3/2011 Knobloch: Bewe ung on isikobeha e en Zahlungss ömen mi hil e on Ma ko -Ke en 2/2011 Heep-Al ine : Pe o manceop imie ung des (B u o) Neugeschä s in de Schaden e siche ung 1/2011 Goecke: Spa p ozesse mi kollek i em Risikoausgleich