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PROYECTO FIN DE CARRERA INGENIERÍA INDUSTRIAL ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS EN LA OBRA SOCIAL DE LAS CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS AUTOR: Álvaro García González DIRECTOR: Jesús Pastor Tejedor Mayo 2011 Mención: Organización Industrial DEPARTAMENTO DE DIRECCIÓN Y ORGANIZACIÓN DE EMPRESAS ESCUELA DE INGENIERÍA Y ARQUITECTURA UNIVERSIDAD DE ZARAGOZA 2 ANÁLISIS DE LA SITUACIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS EN LA OBRA SOCIAL DE LAS CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS RESUMEN Las Cajas de Ahorros son fundaciones de carácter privado dentro del sistema financiero español que combinan dos funciones, una financiera y otra social. En su vertiente social, que es la que centrará nuestro interés en este proyecto, las Cajas invierten una parte de sus beneficios en Obra Social con el objetivo esencial de evitar la exclusión financiera, fomentar el desarrollo económico y promover el progreso social y cultural, especialmente en sus comunidades de origen. De acuerdo con la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) las áreas de aplicación de los recursos se aplica en cuatro categorías: Asistencia Social y Sanitaria, Cultura y Tiempo Libre, Educación e Investigación y Patrimonio Histórico, Artístico y Natural, siendo la primera a la que más recursos se destina en estos momentos. Concretamente, dentro del área Asistencia Social y Sanitaria, uno de los instrumentos más eficaces a la hora de luchar contra la exclusión financiera es el microcrédito, más aún en el actual contexto de crisis, erigiéndose como la principal herramienta para permitir el acceso a la financiación a los sectores de la sociedad más desfavorecidos. En un primer momento, el microcrédito hacía referencia a un préstamo de una cuantía muy reducida dirigido únicamente a las clases más deprimidas de la sociedad, pero con el paso del tiempo el concepto ha evolucionado y cada vez son más los colectivos que tienen acceso a esta financiación. En el presente proyecto, una primera parte de investigación muestra la evolución y situación actual de este instrumento financiero en diferentes contextos como son el europeo y el español, prestando especial importancia sobre su papel dentro de las Cajas de Ahorros, las entidades que más han apostado por este modelo en España. La parte de investigación se completa con el análisis del proceso de reestructuración que vive el sector bancario desde el año 2007 y la incidencia de dicho proceso sobre la Obra Social de las Cajas de Ahorros. A continuación se establecen las variables más importantes que intervienen en el proceso de concesión de un microcrédito, así como el impacto que este tipo de financiación puede tener en distintos ámbitos. También se han confeccionado dos cuestionarios, dirigidos a las Cajas de Ahorros y a los beneficiarios respectivamente. El primero está orientado a mostrar las características de los programas de microcréditos y la situación del sector mientras que el segundo principalmente pretende obtener información acerca del impacto de los mismos en distintos ámbitos. Para finalizar, utilizando la información previa y a partir de un estudio del perfil estratégico del microcrédito se proponen una serie de líneas de actuación encaminadas a favorecer el desarrollo de este tipo de financiación en el futuro. 3 TABLA DE CONTENIDOS (1 de 2) 1. INTRODUCCIÓN....................................................................................................... 4 2. EL MICROCRÉDITO................................................................................................. 6 2.1 CONCEPTO.......................................................................................................... 6 2.2 ORIGEN Y EVOLUCIÓN.................................................................................... 6 2.3 FUNCIÓN ECONÓMICA Y SOCIAL................................................................. 8 2.4 TIPOS DE MICROCRÉDITOS............................................................................ 8 2.5 CARACTERÍSTICAS DEL MICROCRÉDITO................................................... 9 2.6 MICROCRÉDITO vs MICROFINANZAS ........................................................ 10 3. EL MICROCRÉDITO EN EUROPA......................................................................... 11 3.1 LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS EN EUROPA....................... 11 3.2 METODOLOGÍA................................................................................................ 12 3.3 COLECTIVOS BENEFICIARIOS ..................................................................... 13 3.4 CIFRAS............................................................................................................... 13 3.5 DESAFÍOS.......................................................................................................... 15 4. EL MICROCRÉDITO EN ESPAÑA......................................................................... 17 4.1 CARACTERÍSTICAS GENERALES ................................................................ 17 4.2 ESQUEMA DE CONCESIÓN............................................................................ 18 4.3 PROGRAMAS DE MICROCRÉDITOS ............................................................ 19 4.4 COLECTIVOS BENEFICIARIOS ..................................................................... 21 4.5 VOLUMEN DE MICROCRÉDITOS CONCEDIDOS ...................................... 21 4.6 ACTIVIDADES ECONÓMICAS FINANCIADAS........................................... 23 4.7 DISTRIBUCIÓN GEOGRÁFICA ...................................................................... 24 5. EL PROCESO DE REESTRUCTURACIÓN DE LAS CAJAS DE AHORROS EN ESPAÑA......................................................................................................................... 25 5.1 COMETIDO........................................................................................................ 25 5.2 LOS PROCESOS DE INTEGRACIÓN.............................................................. 26 5.3 PREVISIONES DE FUTURO ............................................................................ 28 6. SITUACIÓN DE LA OBRA SOCIAL ...................................................................... 29 6.1 RECURSOS FINANCIEROS............................................................................. 29 6.2 GESTIÓN............................................................................................................ 30 6.3 LA OBRA SOCIAL EN CIFRAS....................................................................... 30 6.4 PREVISIONES DE FUTURO ............................................................................ 34 7. EL MICROCRÉDITO EN LA OBRA SOCIAL DE LAS CAJAS DE AHORROS. 35 7.1 CARACTERÍSTICAS......................................................................................... 35 7.2 VOLUMEN DE MICROCRÉDITOS................................................................. 36 7.3 FINALIDAD DE LOS MICROCRÉDITOS....................................................... 38 7.4 COLECTIVOS BENEFICIARIOS ..................................................................... 39 7.5 PRESENTE DEL MICROCRÉDITO EN LAS CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS............................................................................................................. 42 8. VARIABLES QUE SE TIENEN EN CUENTA A LA HORA DE CONCEDER MICROCRÉDITOS ....................................................................................................... 43 9. EL IMPACTO DEL MICROCRÉDITO................................................................... 46 10. ANÁLISIS ESTRATÉGICO DEL MICROCRÉDITO .......................................... 50 11. CONCLUSIONES................................................................................................... 60 12. BIBLIOGRAFÍA..................................................................................................... 65 Introducción 1. INTRODUCCIÓN Las Cajas de Ahorros españolas son entidades de crédito constituidas bajo la forma jurídica de fundaciones de naturaleza privada, con finalidad social y actuación bajo criterios de puro mercado. De acuerdo con la ley 36/2007: “Las Cajas de Ahorros deberán destinar a reservas o fondos de previsión no imputables a riesgos específicos, un 50 por ciento, como mínimo, de aquella parte de los excedentes de libre disposición que no sea atribuible a cuotas partícipes 1 . Este porcentaje podrá ser reducido por el Banco de España cuando los recursos propios superen en más de un tercio los mínimos establecidos 2 ”. De modo que el montante restante va destinado a su Obra Social. En línea con lo anterior y en su vertiente social, las Cajas se ocupan, en esencia, de evitar la exclusión financiera, fomentar el desarrollo económico y promover el progreso social y cultural de sus comunidades de origen, revirtiendo parte de sus beneficios a la Obra Social. A partir del año 2001 comenzó a desarrollarse en España un nuevo modelo de financiación sin precedentes hasta la fecha, el microcrédito. De entre todas las instituciones que han concedido estos préstamos, sin duda han sido las Cajas de Ahorros las que más han apostado por este sistema de financiación hasta la fecha, precisamente incluyendo el microcrédito dentro de las líneas de actuación de sus respectivas Obras Sociales. Así, la primera Caja de Ahorros en apostar por este tipo de préstamos fue Caixa Catalunya, a través de la fundación ‘Un Sol Mon’ y, a partir de ese momento, un importante número de entidades han implantado este modelo de financiación con el fin de ayudar a determinados colectivos en riesgo de exclusión. Pero a pesar de la reciente aparición de este tipo de préstamos y de que muchas entidades hayan apostado por ellos en alguna ocasión durante los últimos diez años, en la actualidad solamente son unas pocas Cajas de Ahorros las que continúan concediendo microcréditos. En un primer momento, el presente documento muestra una visión del microcrédito en los contextos europeo y español. Más adelante y después de conocer los principales rasgos del proceso de reestructuración que atraviesa actualmente el sector financiero español, se estudia en su conjunto la Obra Social de las Cajas de Ahorros con objeto de conocer su evolución durante los últimos años, su situación actual y sus previsiones de futuro. ______________________________________________ 1 Según el Banco de España las cuotas participativas son: activos financieros o valores negociables que pueden emitir las Cajas de Ahorros. Son un instrumento de renta variable, equivalente a las acciones en los Bancos en lo que se refiere a ventajas económicas, sin embargo no poseen ningún derecho político. 2 Los mínimos son calculados para cada entidad de acuerdo con lo dispuesto en la ley 36/2007. Introducción 5 Posteriormente se analiza el presente del microcrédito en las Cajas de Ahorros, junto a los principales programas que estas desarrollan en la actualidad o han desarrollado en alguna ocasión a lo largo de los últimos años. Se indican además las variables que rodean al proceso de concesión de un microcrédito y el impacto que este puede tener en distintos ámbitos. Además se han diseñado dos cuestionarios, dirigidos a las Cajas de Ahorros y a los beneficiarios respectivamente, y a partir de cuyo tratamiento cada uno de ellos pretende cubrir diferentes objetivos. Principalmente se desea obtener información general sobre el sector del microcrédito en el primer caso y conocer el impacto de los programas de microcréditos en el caso de los cuestionarios dirigidos a los beneficiarios, información que en ambos casos podrá ser utilizada en el futuro de cara a desarrollar nuevos programas o modificar los actuales. Finalmente, a partir de un estudio estratégico del microcrédito se proponen una serie de áreas de mejora o líneas de actuación con el propósito de favorecer la concesión de microcréditos en España, especialmente en el ámbito que ocupa a la Obra Social de las Cajas de Ahorros. El proyecto se realiza dentro del departamento de Economía y Dirección de Empresas de la Universidad de Zaragoza. Por otro lado, el trabajo previo en que se apoya, especialmente en su parte inicial de documentación, es la serie de informes publicados por el Foro Nantik Lum de Microfinanzas, una de las organizaciones que más se ha encargado de dar a conocer el microcrédito durante los últimos años. Como datos de estudio se han tomado todas las Cajas de Ahorros españolas operativas en 2009, de forma separada y previamente a la reestructuración. Asimismo, se ha excluido del estudio a la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) como organismo individual debido a que su función esencial no es ser una Caja de Ahorros, pese a que como actividad secundaria ofrezca servicios financieros y cuente con un área de Obra Social. La mayoría de los datos relativos a las entidades financieras se han obtenido a partir de los distintos anuarios elaborados por CECA, así como a partir de los documentos que proporciona la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). El microcrédito 6 2. EL MICROCRÉDITO 2.1 CONCEPTO En palabras de Maricruz Lacalle Calderón (2002), “los microcréditos son un instrumento de financiación para el desarrollo, cuyo objetivo final es la reducción de la pobreza en el mundo”. Ahora bien, no todas las entidades ni organizaciones que trabajan en este campo definen el concepto de la misma manera. Alguno de los criterios utilizados suelen ser el tamaño de los préstamos, el uso de los fondos o los sujetos del préstamo. Otros autores lo definen como “todo crédito concedido a un prestatario destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados por la institución del sistema financiero prestamista”. Entre las definiciones de microcrédito más extendidas está la desarrollada en la Conferencia Internacional sobre el Microcrédito en Washington, que tuvo lugar del 2 al 4 de febrero de 1997 (Microcredit Summit Campaign 1997), y que define al microcrédito de la siguiente manera: Los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados para que estos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias. Las anteriores definiciones coinciden en que se trata de un sistema de préstamos individuales, otorgados a personas sin acceso a las fuentes de financiación tradicionales debido a la falta de garantías o avales y cuyo propósito principal es la puesta en marcha de pequeñas empresas o microempresas que generen ingresos y autoempleo. Todas ellas comparten que el fin primero de estos préstamos es la puesta en marcha de un negocio, aunque con el desarrollo de los mismos se están comenzando a abordar otros objetivos, entre los que podemos encontrar la financiación de viajes para los inmigrantes a sus lugares de origen o la financiación de las primeras cuotas en el pago de un piso de alquiler. 2.2 ORIGEN Y EVOLUCIÓN El microcrédito es un sistema de financiación de reciente existencia que nació en los países en vías de desarrollo y se ha trasladado recientemente a las sociedades más avanzadas. Concretamente, el concepto de microcrédito nació en 1960 de la mano del economista bengalí Muhammad Yunus, fundador del Grameen 1 Bank (‘Banco rural’). _______________________________ Grameen significa ‘rural’ o ‘aldea’ en bengalí. El microcrédito 7 Sin embargo, no fue hasta 1974 cuando tuvo la idea de poner en práctica el modelo en su país de origen con motivo de una catástrofe natural, concediendo pequeños créditos a las personas que se quedaron sin techo. Según el propio Yunus, lo único que buscaba era una solución concreta para un problema muy local, donde un grupo de 42 mujeres pobres de Bangladesh necesitaban un crédito equivalente a 27 dólares. Por tanto, fue algo pequeño basado en un hecho muy específico. Más tarde, en 1976, fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en su país. Desde entonces esta entidad, presente en el 68% de las localidades de su país, ha distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios. El éxito de la iniciativa contribuyó a que propuestas similares se extendieran por los países pobres, para llegar finalmente a países de economías desarrolladas. Hoy en día, más de 100 países utilizan el 'método Grameen' para llevar el concepto de microcrédito a la gente pobre y reducir su subdesarrollo. Así, ya no son exclusiva del Tercer Mundo sino que en occidente también se utilizan, principalmente, para apoyar a emprendedores con pocos recursos. La adopción de esta fórmula de financiación en los países más desarrollados originó una nueva idea de microcrédito, ya que la pobreza europea no es comparable a la de algunos países en vías de desarrollo. Se pasó del microcrédito social ideado por Yunus a un microcrédito con un carácter más comercial, con una serie de características que lo diferenciaban del primero. De ese modo, en nuestro entorno empezó a definirse como público beneficiario de microcréditos o público objetivo a los siguientes grupos de población: excluidos sociales, excluidos financieros, personas víctimas de marginación, discapacitados, hogares monoparentales, inmigrantes y mujeres, generalizaciones las dos últimas que muchos autores consideran inadecuadas para los países en vías de desarrollo, puesto que se toma al pie de la letra la definición que acompañaba a los primeros microcréditos. Actualmente podemos encontrar en el mercado europeo, y especialmente en el español, operaciones, todas ellas llamadas microcrédito, cuyos montantes oscilan entre los 250 € y los 25.000 €. En unas el público objetivo son ciudadanos en situación de extrema pobreza y exclusión y en otras son jóvenes emprendedores con una buena formación académica con un entorno social y familiar confortable. El microcrédito 8 2.3 FUNCIÓN ECONÓMICA Y SOCIAL El objetivo fundamental por el cual nacieron los microcréditos fue el de reducir, en la medida de lo posible, los niveles de pobreza de las zonas en vías de desarrollo. Los principales motivos que llevan a solicitar un microcrédito son los siguientes: • Crear un pequeño negocio en caso de que el cliente no disponga de uno propio. • Financiar actividades propias de la microempresa, es decir, la financiación de materias primas para la elaboración de productos terminados. • Realizar pequeñas inversiones de activo fijo en la microempresa. Por ejemplo, la adquisición de un torno para la fabricación de productos de artesanía. • Reparaciones o mejora de la vivienda familiar. • Atender los costes procedentes de ciertas obligaciones que puedan sucederse en el seno familiar. • Hacer frente a situaciones adversas extraordinarias como puede ser cualquier tipo de catástrofe natural. 2.4 TIPOS DE MICROCRÉDITOS En cuanto a los tipos de microcréditos puede establecerse una clasificación donde se diferencian cinco grupos que, conjuntamente, abarcan todos los ámbitos de actuación en los que éstos se han desarrollado. Cada uno de ellos implica una metodología particular, es decir, una estrategia operativa y de gestión propia. Estos grupos son: • Microcréditos contra la pobreza extrema. Sus destinatarios son personas que viven con menos de un dólar al día. • Microcréditos para el desarrollo. Destinados para personas pobres pero con sus necesidades básicas cubiertas. • Microcréditos para la inclusión. Dirigidos a personas excluidas y marginadas; no necesariamente pobres. • Microcréditos para emprender. Personas con una idea de microactividad económica y que actualmente ya están recibiendo ingresos; o por trabajo o por subsidio. Normalmente financia actividades económicas secundarias e informales. Si el único objetivo es mantener una microempresa en funcionamiento de la mejor forma posible, pero sin que haya expectativas de crecimiento, se considerará un ‘microcrédito de subsistencia’. • Microcréditos para el empleo. Personas muy emprendedoras que quieren poner en marcha un negocio formal con aspiración de crecer y generar empleo. En este caso también se puede llamar ‘microcrédito de desarrollo’ y le caracterizan cantidades y plazos de reembolso generalmente mayores que en los anteriores tipos. El microcrédito 9 Es importante notar que el primer grupo (a partir del cual se han desarrollado el resto) se entiende desde el punto de vista más humano de todos, por lo que tales microcréditos también pueden englobarse en la categoría de ‘microcréditos sociales’. 2.5 CARACTERÍSTICAS DEL MICROCRÉDITO Las características generales que presenta el microcrédito y que lo distinguen del resto de fórmulas, así como sus funciones económicas y sociales, son las siguientes: • La reducida cuantía de los préstamos. En general, el microcrédito sustenta unos importes efectivos de cuantía muy reducida. Aun así, la cuantía media de un microcrédito varía mucho según en qué continente se preste. Así, en África es de 100 dólares, en Asia se sitúa entre 100 y 200 dólares, en América Latina asciende a 600 dólares y en Europa ronda los 10.000 euros. • Se conceden a muy corto plazo. En su mayoría, los microcréditos son concedidos a un plazo inferior al año natural, aunque actualmente estos plazos tienden a dilatarse. • Los plazos de reposición son muy pequeños. Las cantidades devueltas en cada reembolso son muy reducidas. Lo más frecuente es que la devolución del principal más intereses sea mensual o incluso semanal. • Se trata de préstamos no garantizados. Se conceden en virtud de la confianza en el potencial de la persona que lo recibe y no en virtud de las posesiones, propiedades, avales o garantías patrimoniales. • Los recursos prestados se invierten en actividades económicas escogidas de antemano por los prestatarios. • Destinados a la inversión en circulante. El destino de los microcréditos suele ser diferente al de los créditos de las grandes entidades financieras, puesto que los primeros suelen estar vinculados a inversiones en activos circulantes y capital de trabajo, mientras que los segundos suelen destinarse a activos fijos o inmovilizados. • Riesgo elevado. El riesgo que soporta el microcrédito tiene una doble vertiente; por una parte, al tratarse de préstamos más fraccionados, el riesgo es menor, pero por otra, al tener una rotación elevada, el riesgo crecerá paulatinamente. Sin embargo, el riesgo asociado a los microcréditos es mayor, con lo que las tasas de morosidad suelen ser más oscilantes y presentar una mayor volatilidad. • Tipos de interés más elevados. Las entidades de microfinanzas, con el objeto de cubrir costes, suelen fijar tipos de interés ligeramente superiores a las tasas vinculadas a los créditos de las grandes entidades bancarias. El microcrédito en Europa 16 Debido a los incrementos de presión en las instituciones microfinancieras europeas para ser más eficientes, se hace necesaria una mayor práctica y la creación de redes para evitar la duplicación de esfuerzos, trabajar de una manera transparente y tener profesionales bien entrenados en el sector. Así, en el presente estudio sobre el sector del microcrédito en Europa se muestra un entorno que está comenzando a sentir el impacto de la crisis económica y financiera. Pero a pesar de las dificultades actuales, entre las que se encuentra el acceso a fondos, la Unión Europea continúa ayudando a mantener las actividades microfinancieras en marcha, lo que sin duda contribuirá al crecimiento del sector del microcrédito en el continente (Anexo IV). El microcrédito en España 17 4. EL MICROCRÉDITO EN ESPAÑA En este apartado se lleva a cabo un análisis de la situación del microcrédito en España, destacando sus características principales, su esquema de concesión o la tipología de los programas más significativos. Además se detalla el volumen de préstamos concedidos durante los últimos años, así como las actividades económicas a las que van destinados o la distribución geográfica de los mismos. En España, únicamente pueden conceder microcréditos las entidades reguladas por el Banco de España, siendo las Cajas de Ahorros las que más han apostado por este modelo de financiación a través de sus respectivas Obras Sociales. Aun así, solo unas pocas entidades continúan desarrollando sus programas actualmente; pero sin duda la institución más importante de España es Microbank (el banco social creado por la Caixa), ya que en sus tres años de vida ha aportado unos recursos que han servido para financiar 65.704 proyectos de empresas, emprendedores y familias con pocos recursos. 4.1 CARACTERÍSTICAS GENERALES En España los programas de microcréditos tienen una serie de particularidades que los diferencian de los concedidos en otros países de Europa y, especialmente, de aquellos que se conceden en países en vías de desarrollo en América, África o Asia (Tabla 1). Entre las mismas se encuentran los tipos de interés, las cuantías, la presencia de entidades sociales de apoyo o el grado de burocracia que rodea al proceso de concesión de estos préstamos. Características de los programas de microcréditos en España Cuantía Desde los 7.000 hasta los 25.000 € 9.000 € importe medio. Periodo de carencia Entre 0 y 6 meses. Plazos máximos de reembolso De 3 a 5 años. Garantías Sin garantías. Tipo de interés Entre el 4% y el 6% Comisiones Sin comisiones (en la mayoría de los casos). Característica general Préstamos individuales que se otorgan para la puesta en marcha de pequeñas empresas o microempresas que generen autoempleo y empleo, especialmente orientadas a actividades productivas. Tabla 1. Características de los programas de microcréditos en España. El microcrédito en España 18 4.2 ESQUEMA DE CONCESIÓN En cuanto al esquema de concesión de microcréditos, en España podemos encontrar tres agentes involucrados en el desarrollo de los programas: 1. Las entidades financieras. Son las responsables de prestar el microcrédito a los beneficiarios, realizar su calificación crediticia en base a la viabilidad del proyecto y, finalmente, formalizar el contrato de microcrédito. De manera muy especial hay que resaltar a las Cajas de Ahorros, las instituciones financieras que están jugando el papel más activo en la concesión de microcréditos en la actualidad. En nuestro país, las diferentes instituciones financieras pueden otorgar microcréditos siguiendo alguno (o los dos) de los programas que se destacan a continuación: • Programas propios de las instituciones financieras, lanzados alrededor del año 2000. En este tipo de programas los fondos provienen, en la mayoría de las ocasiones, de la Obra Social de las Cajas de Ahorros. (Más información en el apartado ‘7. El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros’). • Programas de las entidades de crédito adheridos a iniciativas de la Administración Pública, donde se encuentran el Programa de Microcréditos del ICO o los promovidos por el Instituto de la Mujer o el Ministerio de Igualdad. 2. Las entidades sociales de apoyo al microcrédito: Son instituciones, asociaciones, fundaciones u organizaciones públicas o privadas dirigidas a potenciar la creación de microempresas, fomentar la autoocupación e incentivar la actividad emprendedora. Su labor es identificar a los beneficiarios, así como canalizar sus peticiones ante las entidades de crédito y facilitarles la necesaria asistencia técnica durante la vida de la operación (Anexo V). 3. Los beneficiarios: Son aquellas personas que por su escasez de recursos tienen dificultades para acceder a la financiación por las vías tradicionales del sistema financiero. En su mayoría son personas en riesgo o en situación de exclusión social o financiera y sin patrimonio, pero al mismo tiempo, emprendedores, personas con iniciativa, con ganas de trabajar y con un proyecto empresarial viable. El microcrédito en España 19 Teniendo en cuenta los agentes anteriores, el esquema de concesión más extendido de los programas de microcréditos en España se puede ilustrar del siguiente modo: · Identificar e informar a los beneficiarios. · Asistencia técnica al beneficiario en la elaboración de un plan de negocio viable. · Aval moral del proyecto y del beneficiario ante las entidades de crédito. · Acompañamiento y seguimiento del proyecto durante la vida del microcrédito. MICROCRÉDITO Firma del contrato de microcrédito. ·Calificación crediticia del · Mujeres vulnerables. beneficiario. · Inmigrantes. ·Validación de la viabilidad · Parados de larga duración. del proyecto. · Hogares monoparentales. ·Formalización del contrato · Mayores de 45 años. de microcrédito. · Discapacitados. · … PROYECTO EMPRESARIAL VIABLE Figura 6. Esquema de concesión de microcréditos 4.3 PROGRAMAS DE MICROCRÉDITOS Como se ha comentado en el apartado anterior, en España los microcréditos se desarrollan a través de dos vías: • Programas propios de las entidades de crédito: Los programas propios de las entidades de crédito y, de manera muy especial, de las Cajas de Ahorros, se lanzaron a principios de la pasada década dentro de su función social de evitar la exclusión financiera y fomentar el desarrollo económico y el progreso social. ENTIDADES SOCIALES DE APOYO AL MICROCRÉDITO ENTIDADES DE CRÉDITO BENEFICIARIOS El microcrédito en España 20 • Programas de las entidades de crédito adheridos a iniciativas de la Administración Pública: Destacan el Programa de Microcréditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias (promovido por el instituto de la Mujer) y los otorgados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO).  Programa de Microcréditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias. Este programa dirigido exclusivamente a mujeres y apoyado desde 2009 por el Ministerio de Igualdad 1 (a través de la Dirección General para la Igualdad en el Empleo y contra la Discriminación) se encarga de promover la concesión de microcréditos para favorecer proyectos empresariales realizados por mujeres. Se lleva a cabo en colaboración con la Dirección General de la Pequeña y Mediana Empresa del Ministerio de Economía y Microbank (el Banco Social de La Caixa). El programa cuenta además con la financiación del Fondo Social Europeo y en él participan ocho organizaciones de mujeres.  La línea de microcréditos del Instituto de Crédito Oficial (ICO). La línea de microcréditos del ICO (Línea ICO-Microcréditos) se puso en marcha en el año 2002 con el apoyo financiero del Fondo Europeo de Inversiones, bajo el lema “tu palabra es tu aval”. Hasta 2009 se habían concedido 25,55 millones de euros a través de esta línea con un importe medio de 19.093 euros (Tabla 2). Los agentes que participan en el proceso de concesión de microcréditos del ICO son los mismos que en cualquier otro proceso además del propio Instituto de Crédito y el Fondo Europeo de Inversiones (Anexo VI). Además, y aunque su ámbito de actuación no sea España, nos parece interesante para este informe citar que el ICO colabora de manera importante con el Fondo para la Concesión de Microcréditos (FCM), un instrumento de la cooperación española gestionado por el Ministerio de Exteriores cuyo propósito es el fomento de las microfinanzas en los países vías en desarrollo. Es destacable que, gracias a la labor del FCM, España es la segunda donante bilateral (tras Alemania) en materia de microfinanzas en el ámbito internacional (Anexo VII). Año Importe de los microcréditos (miles de euros) 2002 167 2003 13.171 2004 5.191 2005 2.869 2006 2.561 2007 640 2008 951 2009 - Tabla 2. Disposiciones anuales de microcréditos concedidos por el ICO Fuente: ICO, Informes anuales y Memorias de actividad entidades. _____________________________________ 1 Entre 2004 y 2009, el encargado del Programa de Microcréditos era el Instituto de la Mujer. El microcrédito en España 21 En el año 2011, tras un periodo de escasa actividad, el ICO ha vuelto a abrir este tipo de líneas de crédito en España. En concreto son dos, una en Sevilla en colaboración con Cajasol, donde se intenta replicar el modelo de Grameen, y otra en colaboración con Caja Navarra, que desarrolla programas de microcréditos en Navarra y la provincia de Barcelona. Además, es destacable que en 2003 una importante proporción de los 805 microcréditos ICO (60%) se canalizaron exclusivamente a través de tres importantes bancos, siendo estos BBVA (14%), Banco Popular (17%) y Banco de Santander (29%). 4.4 COLECTIVOS BENEFICIARIOS Como es sabido, los programas de microcréditos permiten a los colectivos en riesgo de exclusión social y financiera ejercer un derecho al crédito y poder transformar sus ideas de negocio en realidad. En este sentido, mientras que en España solamente el 3,5% de la población no tiene ninguna vinculación con entidades financieras, en el Reino Unido esta cifra asciende al 10,6% siendo Italia el país de la UE donde es más alarmante, con un 22,4%. Debido a que en España la práctica totalidad de los microcréditos son concedidos por las Cajas de Ahorros, para un estudio más riguroso de los colectivos beneficiarios, citaremos desde este punto el subapartado que hace referencia a los ‘Colectivos beneficiarios’ dentro del apartado ‘7. El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros’, sin que por ello pierda rigor el análisis. 4.5 VOLUMEN DE MICROCRÉDITOS CONCEDIDOS Si bien es cierto que fueron varias ONG las pioneras de la concesión de microcréditos en España a finales de la década de los noventa, ha sido a raíz de la puesta en marcha de los programas de microcréditos a comienzos de este siglo por parte de las entidades de crédito (especialmente las Cajas de Ahorros) cuando éstos han adquirido mayor fuerza. Y es que en España sólo pueden ofrecer microcréditos las entidades financieras, y dentro de esta categoría, son las Cajas de Ahorros las que gracias a su Obra Social están haciendo posible el crecimiento de este modelo de financiación. Según el Foro Nantik Lum de Microfinanzas, entre las entidades más activas en este periodo se encontraban La Caixa, Caixa Catalunya (a través de Fundación Un Sol Mon), BBK, Caixa Galicia, Caja Granada y Caja de Ahorros de la Inmaculada (CAI). En España el volumen de microcréditos concedidos por las entidades financieras se multiplicó por 20 en los tres primeros años de la pasada década. En el año 2001, se concedieron microcréditos por importe de 1,1 millones de euros; en 2002, la cantidad ascendió a 3,7 millones; y en 2003 fue de 21,1 millones de euros. En 2004 el importe disminuyó ligeramente para volver a continuar la tendencia alcista de los primeros años. El microcrédito en España 22 Pero fue el respaldo recibido por la Administración Pública en colaboración con los bancos y Cajas de Ahorros y la puesta en marcha de nuevos programas propios por parte de estas últimas lo que permitió ese despegue de los microcréditos en España en 2003. Pese a ello, el volumen de microcréditos (teniendo únicamente en cuenta los agentes que habían concedido préstamos durante los años anteriores) comenzó a descender en 2007, una tendencia que fue invertida debido a que una Caja de Ahorros (la Caixa) transformó su programa de microcréditos en un banco exclusivamente dedicado a la concesión de este tipo de préstamos, Microbank. La siguiente tabla refleja el número de microcréditos y el valor de los mismos desde 2001 hasta 2009 (último año del que se tienen datos) en España. Tabla 3. Cantidad de microcréditos concedidos y valor de los mismos Fuente: Elaboración propia. Foro Nantik Lum de Microfinanzas. Memorias de RSC de las Cajas de Ahorros 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009. European Microfinance Network. Microbank 1 Es de destacar el notable efecto de Microbank sobre el importe total de microcréditos otorgados en los dos últimos años, ya que supone aproximadamente un 80% del valor de los mismos. 0 10 20 30 40 50 60 70 80 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Millones € Figura 7. Valor agregado de los microcréditos concedidos entre 2001 y 2009 _______________________________ 1 En el caso de Microbank sólo se tienen en cuenta los ‘microcréditos para negocios’, no se consideran los ‘microcréditos familiares’. Número de microcréditos Importe (millones de €) 2001 - 1,1 2002 - 3,7 2003 - 19,1 2004 - 15,99 2005 - 27,44 2006 - 53,7 2007 3.348 38,111 2008 7.132 68,697 2009 5.172 46,618 El microcrédito en España 23 Por otro lado, si tenemos en cuenta el total de microcréditos concedidos por Microbank, tanto para negocios como para necesidades familiares, estas cifras se disparan. Entre enero de 2008, fecha de inicio de sus operaciones, y diciembre de 2009, Microbank ha concedido 55.748 préstamos en el territorio español por un valor de 361 millones de euros. En los últimos años, la crisis financiera ha agravado las cifras de paro en nuestro país, que alcanzó un 21,29% en el primer trimestre de 2011 (un punto más que el trimestre anterior, INE 2011), y a pesar de que el microcrédito es una herramienta de inclusión socioeconómica y de promoción del autoempleo, el sector ha ido en detrimento y su utilización decrece, a excepción del caso mencionado de Microbank. 4.6 ACTIVIDADES ECONÓMICAS FINANCIADAS A través de los microcréditos se financian actividades económicas de muy diversa índole, entre las cuales destaca la puesta en marcha de pequeños negocios vinculados al sector del comercio (alimentación y no alimentación) y la hostelería (Figura 8). 0 2 4 6 8 10 12 14 RESTAURACION Y/O ENMARCADOS SERVICIOS A DOMICILIO EDUCACION SERVICIOS DE LIMPIEZA COMERCIO (NO ALIMENTACION) ARTESANIA ACTIVIDADES RECREATIVAS ESTETICA O SALUD SERVICIOS A LA CONSTRUCCION TIENDAS DE ALIMENTACION HOSTELERIA Porcentaje (%) Figura 8. Distribución de las actividades financiadas por medio de microcréditos (2005) Fuente: Foro Nantik Lum de Microfinanzas A modo de ejemplo se han presentado las actividades financiadas por microcréditos en España para el año 2005, a partir de datos de “la Caixa”/ Obra Social de “la Caixa”, Fundación Caja Granada Desarrollo Solidario, Obra Social Caixa Galicia, Cruz Roja Española, MITA-ONG, Seniors Españoles para la Cooperación Técnica (SECOT), Banco Mundial de la Mujer, Fundación INCYDE y Ayuntamiento de Collado Villalba. Entre el resto de actividades financiadas (19,4%) se incluyen la atención a niños y ancianos, reparaciones de calzado, tiendas de animales y quioscos de prensa, entre otras. El microcrédito en España 24 4.7 DISTRIBUCIÓN GEOGRÁFICA En relación a la distribución geográfica, se estima que las Comunidades Autónomas de Madrid, Andalucía, Galicia y Cataluña acaparan aproximadamente el 72% de los microcréditos concedidos en 2005 (Figura 9). Es destacable que estas Comunidades Autónomas se sitúan entre las cinco con mayor número de hogares pobres en España 1 . Además Andalucía, Cataluña, Madrid, Canarias y Galicia se encuentran en el grupo de las seis Comunidades Autónomas con mayor número de parados en España, un grupo que completa la Comunidad Valenciana, según datos del Instituto Nacional de Estadística para el primer trimestre de 2011 (INE 2011). MADRID 24% GALICIA 17% ANDALUCIA 17% CATALUÑA 14% CANARIAS 6% RESTO 6% COM.VALENCIAN A 5% CASTILLA Y LEON 4% PAIS VASCO 2% ASTURIAS 2% MURCIA 3% Figura 9. Distribución por CC.AA 2 . A la vista de los datos anteriores se comprueba que existe una estrecha relación entre las Comunidades Autónomas con las cifras más altas de paro y de hogares pobres y el destino de los microcréditos, siendo estas Comunidades las favorecidas en mayor medida por este tipo de préstamos. _______________________________ 1 INE, 2005. 2 Estimación basada en datos ponderados del informe “la Caixa”/ Obra Social de “la Caixa” (2004) y Línea ICO 2003, sobre un total de 1.638 microcréditos. El proceso de reestructuración de las Cajas de Ahorros en España 25 5. EL PROCESO DE REESTRUCTURACIÓN DE LAS CAJAS DE AHORROS EN ESPAÑA En el presente, la situación de la Obra Social de las distintas Cajas de Ahorros se está viendo afectada en mayor o menor medida por el proceso de reestructuración que vive el sistema bancario en nuestro país, producto en parte de una situación de crisis económica y sin precedentes hasta la fecha. Concretamente, en este apartado se detallarán las principales líneas que caracterizan al proceso de reestructuración (iniciado en 2009), cuyo estudio permitirá entender su influencia sobre la Obra Social de las Cajas de Ahorros. 1 5.1 COMETIDO Actualmente la reestructuración del sector de Cajas de Ahorros se está articulando a través de 12 procesos de integración en los que participan 40 de las 45 Cajas españolas, representando un 94% de los activos del sector (Anexo VIII). Tales procesos implican pasar de 45 Cajas de Ahorros, con un activo medio de 28.000 millones de euros, a un total de 17 grupos o entidades, con 75.000 millones de euros de activo medio (Anexo IX). El principal propósito del proceso es hacer viables nuevamente las Cajas de Ahorros, debido a que estas entidades son las que han acumulado mayores desequilibrios durante la fase expansiva de la economía española. Por tanto, las actuaciones acometidas responden a la necesidad de una reestructuración ordenada de las Cajas de Ahorros mediante procesos de integración, debido principalmente a los siguientes factores: • La capacidad instalada en el sector se considera excesiva de acuerdo con la evolución previsible de la demanda de servicios financieros. • El impacto de la mayor morosidad y los mayores costes de financiación sobre las cuentas de resultados. Una de las principales causas del aumento de la morosidad, que en 2011 ha alcanzado niveles de 1995 (superiores al 5%), ha sido una laxa política de riesgos en la concesión de créditos. Por otro lado, el endurecimiento de las condiciones de financiación en los mercados mayoristas (debido al aumento de la percepción del riesgo) también ha tenido efecto en los costes de financiación. • Las Cajas de Ahorros tenían la dificultad derivada de su modelo societario, que impedía la generación de capital de la mayor calidad más allá de la capitalización de los beneficios. Esto justifica la modificación aprobada de su régimen legal. _______________________________ 1 El proceso de reestructuración del sistema bancario en España no se limita al sector de las Cajas de Ahorros. Aunque con menor intensidad, también afecta a bancos y cooperativas de crédito. Situación de la Obra Social 32 A partir de 2004 se observa un descenso del porcentaje de beneficios destinados a filantropía, aunque el presupuesto total para las mismas se mantuvo o incluso se incrementó debido a que estos beneficios crecían año a año, de forma que las cuantías absolutas destinadas a Obra Social lo habían hecho de modo sustancial hasta 2008. A modo de ejemplo, cabe destacar que, en los últimos 5 años, las principales Cajas de Ahorros españolas han reducido sustancialmente el porcentaje de beneficios destinados a Obra Social, de forma que algunas de ellas, como Caja Madrid, ya dedican menos del 20% de su resultado a este tipo de iniciativas. Por regla general, las dotaciones a la Obra Social han ido cayendo de forma paralela a la caída de los beneficios desde que empezó la crisis. Aún hoy no existen datos conjuntos referidos a 2010, aunque se espera que continúe la tendencia a la baja tanto de la dotación como de la inversión en Obra Social, a la vista de los datos que ya se conocen de algunas entidades por separado. Además se espera que está tendencia continúe en el año 2011 (Anexo XXI). En el apartado ‘Anexos’ se añade información sobre la situación actual de la Obra Social de cada una de las distintas entidades, presentando de forma más detallada la situación presente, así como las previsiones para el año 2011 (Anexo XXII). La siguiente figura refleja gráficamente la inversión en Obra Social en el año 2009 para una serie de Cajas de Ahorros. 0 100 200 300 400 500 600 Otras CAN BBK CAIXANOVA CAIXA GALICIA IBERCAJA CAIXA CATALUNYA BANCAJA UNICAJA CAM KUTXA CAJA MADRID LA CAIXA Millones € Figura 13. Inversión en Obra Social en 2009 En la figura anterior se reflejan aquellas cuyo presupuesto fue superior a 40 millones, agrupándose bajo el título ‘Otras’ el resto de entidades (33). Situación de la Obra Social 33 Como es lógico, se comprueba que la inversión en Obra Social está estrechamente relacionada con el valor del presupuesto sociocultural de cada Caja, que no es sino un indicador del alcance de la Obra Social de las entidades a partir del número de centros propiedad de las mismas (Anexo XXIII). Además, si se considera la evolución de la inversión de cada una de las entidades hasta el año 2009 puede verse que, en general, la tendencia es similar a la del sector en su conjunto. En el apartado ‘Anexos’ se incluyen una serie de tablas comparativas de la inversión en Obra Social para los años 2003 y 2008-2010 (Anexo XXIV). Evolución de las áreas sociales. Una vez detallada la evolución de la inversión social en términos absolutos (Figura 11), se desglosa en áreas sociales. En este contexto, y por áreas de actuación, se han producido cambios significativos durante el periodo comprendido entre 2000 y 2009. Si en el año 2000 la mayor parte de la Obra Social se destinaba al área de ‘Cultura y Tiempo Libre’ (alrededor del 46% de los recursos totales asignados, por delante del área de ‘Asistencia Social y Sanitaria’, con un 26% del total) en 2009 fue el ‘Área Social y Sanitaria’ la que contó con más recursos, doblando su proporción dentro de la Obra Social con respecto al año 2000. Ello viene condicionado principalmente por los cambios sociales registrados en estos años como el envejecimiento de la población, la incorporación de la mujer al mercado laboral, el aumento de la inmigración o la situación actual de crisis económica. 0 10 20 30 40 50 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Porcentaje (%) Cultura y Tiempo Libre Asistencia Social y Sanitaria Educación e Investigación Patrimonio Histórico Artístico y Natural Figura 14. Distribución de la inversión en Obra Social por áreas en % (2000-2009) Refiriéndonos a datos concretos, en 2009 el primer lugar del destino de la Obra Social es el área de ‘Asistencia Social y Sanidad’, que pasa a suponer un 40,9% del total asignado, ocupando el área de ‘Cultura y Tiempo Libre’ el segundo lugar con un 33,1%. El 26% restante se reparte entre las áreas de ‘Educación e investigación’ y ‘Patrimonio Histórico Artístico y Natural’. Es destacable que en 2009 se ha vuelto en términos proporcionales a una distribución de la Obra Social similar a la de 1978 en el área sanitario-asistencial, área que en ese año Situación de la Obra Social 34 copaba la mayor parte de la Obra Social con un 41% de los recursos totales asignados, frente al 40,9% de 2009. Pese a esta similitud, es importante notar que durante los últimos años no ha sido siempre así, ya que desde 2005 el dinero dedicado al apartado sanitario-asistencial aumentó el 63%, en detrimento del ámbito cultural, que experimentó un considerable descenso en el mismo periodo. La figura siguiente completa la información anterior reflejando la evolución de la inversión en Obra Social en cantidades absolutas (Figura 15). 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 900.000 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Inversión (miles de euros) Cultura y Tiempo Libre Asistencia Social y Sanitaria Educación e investigación Patrimonio Histórico Artístico y Natural Figura 15. Distribución de la inversión en Obra Social por áreas en € (2000-2009) 6.4 PREVISIONES DE FUTURO Pese a que en un principio se pensó que la reestructuración en que está inmerso actualmente el sector de las Cajas de Ahorros españolas no quitaría recursos a la Obra Social que realizan estas entidades, el desarrollo de los acontecimientos junto a las nuevas exigencias del Banco de España ha hecho variar las primeras previsiones. Además, es muy probable que la entrada de inversores privados en aquellas Cajas que así lo estimen, una vez finalizada la intervención estatal, afecte al reparto del beneficio y, por lo tanto, al dinero que se dedique a filantropía. De ese modo, los beneficios tendrán que distribuirse entre la Obra Social y los nuevos accionistas, dependiendo de la voluntad de los dirigentes y de la marcha económica de la entidad lo que vaya a parar a cada parte. Algo que sí se conoce es la línea que seguirá la Obra Social de las Cajas de Ahorros de forma mayoritaria en 2011. En ese año, la dotación de Obra Social con cargo al beneficio de 2010 se va a centrar en las áreas de mayor impacto en la población: esencialmente en asistencia social, vivienda y en aquellas actividades relacionadas con el acceso al mercado laboral, precisamente los aspectos en los que la crisis económica está teniendo las peores repercusiones sociales. El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros 35 7. EL MICROCRÉDITO EN LA OBRA SOCIAL DE LAS CAJAS DE AHORROS Una vez expuesta la situación en conjunto de los microcréditos en España, en este apartado nos centraremos únicamente en el estudio de los microcréditos concedidos por las Cajas de Ahorros a través de sus respectivas Obras Sociales. Este apartado del estudio comparte algunas características con el que hace referencia a los microcréditos concedidos en España, debido al elevado peso de los microcréditos de las Cajas de Ahorros en el conjunto. Es destacable que en 2009 las Cajas volvieron a ser un año más las únicas entidades financieras que concedieron microcréditos en España, en su mayor parte, gestionados mediante programas vinculados a la Obra Social. Según la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), la práctica totalidad de Cajas de Ahorros han concedido microcréditos en alguna ocasión a lo largo de la última década, desde que en 2001 una de estas entidades concediera el primer microcrédito. 7.1 CARACTERÍSTICAS En la siguiente tabla se muestran las principales características de los programas de microcréditos que las Cajas de Ahorros gestionan a través de sus respectivas Obras Sociales en España (Tabla 4). Importe · Hasta los 25.000€ · 10.000€ de media. Plazo · Entre 3 y 8 años Carencia · Hasta los 12 meses Tipo de interés · En torno al 4,75% (TAE) · 3,6% mínimo - 6,15% máximo. Comisiones · Inexistentes (tanto de apertura como de cancelación) en el 90% de las Cajas. Tabla 4. Características de los microcréditos en las Cajas de Ahorros. Junto a los anteriores aspectos, si hay algo que caracteriza a los microcréditos es la carencia de garantías de tipo material, siendo el único aval las garantías personales. En cuanto a las fórmulas escogidas por las Cajas para poner en marcha las iniciativas de los microcréditos, estas han sido diversas, pero en todas ellas la característica fundamental es el enfoque social que se les ha conferido, predeterminado por la existencia de una institución singular de las Cajas de Ahorros, la Obra Social, que financia y respalda la concesión de los préstamos. Tal y como se ha comentado, la mayoría de las Cajas han participado, en mayor o menor medida, en el proceso de gestión o concesión de los microcréditos. El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros 36 La definición de microcrédito comúnmente aceptada por las Cajas de Ahorros sostiene que se trata de un crédito de importe variable, de pequeña cuantía, que se concede para el autoempleo o actividades económicas, a personas que se encuentran en situación de riesgo de exclusión o con dificultades para acceder al Sistema Financiero tradicional y que, además, no cuentan con garantías reales con las que respaldar su petición, por lo que son aceptadas garantías personales y las operaciones están ausentes de comisiones. (Definición elaborada por el Grupo de Trabajo de Microcréditos, creado en el seno de la Comisión de Obra Social de las Cajas en 2004). Otro de los rasgos del microcrédito social ampliamente compartido por las Cajas de Ahorros es el rigor en el estudio de la viabilidad de las operaciones, circunstancia que propicia una morosidad baja, un alto índice de éxito de los proyectos de autoempleo o microempresa y, en definitiva, una notable confianza en el sistema. Para la gestión de estas operaciones la mayor parte de las Cajas de Ahorros colabora con otras instituciones, como fundaciones de carácter no lucrativo, ONG, ayuntamientos y/o asociaciones. 7.2 VOLUMEN DE MICROCRÉDITOS. Entre 2001 y 2009, las Cajas de Ahorros españolas han concedido un total de 14.607 microcréditos, por un importe superior a los 140 millones de euros. Concretamente en 2009, el número de operaciones concedidas fue de 987 y por un valor de 10,05 millones de euros, según la memoria de la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros) de 2009. Esas cifras se sitúan como las más bajas de los cinco últimos años. Respecto al año 2008, se observa una disminución en las operaciones totales concedidas, que fueron entonces 1.492, por un volumen de 15,01 millones de euros. La siguiente tabla completa la información sobre la cantidad de microcréditos concedidos durante los últimos años así como del importe de los mismos (Tabla 5). Número de microcréditos Importe (millones de €) 2001 1,1 2002 3,53 2003 6 2004 10,8 2005 4.116 24,57 2006 4.927 51,2 2007 3.085 24,18 2008 1.492 15,01 2009 987 10,05 Tabla 5. Cantidad e importe de los microcréditos en el conjunto de Cajas de Ahorros (2001-2009) 1 _______________________________ 1 Fuente: Los microcréditos en España, Foro Nantik Lum de Microfinanzas. Memorias de RSC de las Cajas 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009. El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros 37 Según la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), las Cajas de Ahorros desarrollaron un total de 95 programas de microcréditos en nuestro país en el año 2009, 94 de los cuales se ejecutaron exclusivamente como parte de la Obra Propia de las distintas entidades. La siguiente figura muestra la variación del importe económico que han destinado las Cajas de Ahorros a microcréditos durante la pasada década, concretamente entre los años 2001 y 2009, último año del que se tienen datos. Figura 16. Importe destinado al microcrédito en las Cajas de Ahorros (2001-2009). Debe notarse además que, junto al número de microcréditos concedidos, también disminuye ligeramente el tipo medio de interés aplicado, pasando del 5,21% en 2008 al 4,75% en 2009. En 2009, el importe medio por microcrédito se situó ligeramente por encima de los 10.000 euros, al igual que en 2008. 0 10 20 30 40 50 60 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Millones € El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros 38 7.3 FINALIDAD DE LOS MICROCRÉDITOS En cuanto a la finalidad de un microcrédito, esta puede ser variada y depende fundamentalmente del perfil del solicitante. La tabla que se presenta a continuación muestra la finalidad de los microcréditos concedidos por las Cajas de Ahorros durante el ejercicio 2009 (Tabla 6). Tabla 6. Finalidad de los microcréditos (2009). Del total de las operaciones concedidas, la finalidad del 71,7% fue ‘autoempleo’ o ‘emprendedores’, en concreto 532 microcréditos; el 18,87% tuvo por objeto la cobertura de ‘necesidades familiares’ (140 operaciones); mientras que el resto de los microcréditos se destinaron a la ‘cooperación al desarrollo’, ‘estudios’ o ‘vivienda social’, en ese orden. En particular, la finalidad mayoritaria de entre todas las anteriores fue el ‘autoempleo’, con casi un 40% del total. Dentro de dicha categoría, las principales actividades son pequeños comercios, como locutorios, tiendas de ultramarinos, hostelería y actividades de servicios personales, por ejemplo, servicio doméstico. En lo que respecta a las ‘necesidades familiares’, los principales destinos son el saldo de deudas de origen usurero o los viajes al país de origen que tienen la finalidad principal de regularizar los papeles, debido a que mayoritariamente son los inmigrantes quienes solicitan los microcréditos con este fin. Si se hace referencia a las actividades que se llevan a cabo, estas varían en función del préstamo. En relación a esto, en el apartado ‘Anexos’ se refleja más detalladamente el destino de los microcréditos concedidos en 2009 (Anexo XXV). _______________________________ 1 Aunque consideradas operaciones de microcréditos sociales, se excluyen las 245 operaciones realizadas por Microbank por no corresponderse directamente con actuaciones de Obra Social. Nota: La aclaración anterior será válida en todas las tablas de este apartado acompañadas del símbolo ‘*’. Número (1) Porcentaje (%) Autoempleo 296 39,89 Emprendedores 236 31,81 Necesidades familiares 140 18,87 Cooperación al desarrollo 37 4,99 Estudios 25 3,37 Vivienda social 8 1,08 TOTAL 742 100 El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros 39 7.4 COLECTIVOS BENEFICIARIOS Las características financieras que definen el microcrédito social se deben principalmente al público objetivo, mayoritariamente la población que está en situación de riesgo de exclusión. Dentro de estos colectivos pueden identificarse, entre otros, personas de procedencia inmigrante, parados de larga duración, hogares monoparentales, personas con discapacidades o mujeres con dificultades. En general, se trata de aquellas personas que presentan problemas de acceso a los sistemas de financiación tradicionales, un perfil que en general se ha mantenido sin variaciones durante los últimos años. La siguiente tabla refleja los colectivos beneficiados por los microcréditos en el año 2009 considerando el conjunto de las Cajas de Ahorros en España. Número * Porcentaje (%) Inmigrantes 427 57,55 Parados de larga duración 101 13,61 Marginación, exclusión, pobreza 65 8,76 Jóvenes desempleados 42 5,66 Hogares monoparentales 36 4,85 Estudiantes 25 3,37 Discapacitados 8 1,08 Mujeres excluidas 6 0,81 Minorías étnicas 2 0,27 Mujeres víctimas de violencia de género 2 0,27 No identificados 28 3,77 TOTAL 742* 100 Tabla 7. Colectivos beneficiarios (2009). Como se ve, más del 50% de los microcréditos concedidos por las Cajas de Ahorros en 2009 fueron destinados al colectivo inmigrante (en concreto un 57,55%), seguido del grupo de parados de larga duración con un 13,61%. Pese a ser los inmigrantes el colectivo al que más microcréditos se destinan, la cifra indicada supone un decremento de 8 puntos porcentuales con respecto a la del ejercicio anterior. Además de los anteriores colectivos, algunas entidades añaden el de los mayores de 45 años, por considerarlo junto al resto un grupo que muestra una especial predisposición a la exclusión social. El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros 40 Así pues, la clasificación más comúnmente empleada por las Cajas de Ahorros en sus programas de microcréditos establece los siguientes grupos de población como los preferidos en España a la hora de acceder a este tipo de financiación: • Mujeres vulnerables. • Inmigrantes. • Parados de larga duración. • Hogares monoparentales. • Mayores de 45 años. • Discapacitados. • Minorías étnicas. Si bien, tal y como se ve, el espectro de beneficiarios sobre el que se desarrollan los programas de microcréditos es amplio, ante el fenómeno de la feminización de la pobreza que se da en España, resaltan las mujeres vulnerables como principal beneficiario. En relación con esta información, en 2009 se alejan ligeramente los porcentajes entre hombres y mujeres, siendo la distribución de 39% para los primeros y 61% para las segundas. A continuación se detalla la proporción de microcréditos concedidos en función del género (Figura 18). 61% 39% MUJERES HOMBRES Figura 17. Distribución por sexo (2009). 1 Además, y debido en gran parte a la situación de dificultad económica que atraviesa España, actualmente está adquiriendo peso como potencial colectivo beneficiario el colectivo de ‘jóvenes desempleados’ (no necesariamente pobres) una tendencia que previsiblemente va a mantenerse en el futuro más próximo. Finalmente, debe tenerse en cuenta que algunas entidades pueden estimar determinante a la hora de tomar una decisión sobre el destino de un microcrédito el que un potencial beneficiario se encuentre en más de uno de los grupos anteriores. ____________________________ 1 Fuente: Foro Nantik Lum de Microfinanzas. El microcrédito en la Obra Social de las Cajas de Ahorros 41 A modo de información adicional, en los anexos se presenta una lista con datos actualizados de los colectivos con mayor riesgo de exclusión social en España (Anexo XXVI). Como se ha visto en este apartado, uno de los colectivos al que van destinados en mayor medida estos préstamos son los inmigrantes. En consecuencia, la siguiente tabla detalla por nacionalidades el destino de los microcréditos para este colectivo en concreto. También se refleja el porcentaje que cada nacionalidad supone sobre el total, así como la proporción de trabajadores de cada nacionalidad residentes en España que se encuentran en edad de trabajar 1 (Tabla 8). Número % de BENEFICIARIOS de microcréditos % de POTENCIALES beneficiarios en edad de trabajar Colombianos 69 16,16 5,55 Ecuatorianos 60 14,05 7,19 Bolivianos 33 7,73 3,96 Rumanos 30 7,03 15,19 Marroquíes 25 5,85 12,30 Argentinos 23 5,39 3,43 Chilenos 16 3,75 < 0,5 Peruanos 14 3,28 < 0,5 Senegaleses 13 3,04 1,20 Dominicanos 12 2,81 1,68 Italianos 10 2,34 1,65 Otros 122 26,70 46,9 TOTAL 427 100 100 Tabla 8. Distribución por nacionalidades (2009). Del colectivo de inmigrantes, las nacionalidades más presentes son las de procedencia latinoamericana, seguidas de países del este y africanos. A partir de la tabla anterior se observa que el 75% de los extranjeros beneficiarios de un microcrédito representan aproximadamente la mitad de los extranjeros en edad de trabajar en España. Además, alrededor de un tercio de estos beneficiarios son originarios de países cuyos ciudadanos apenas suponen un 12% de ese total. Según el INE, en diciembre de 2010 el número de extranjeros en España era de 5.747.734, de los cuales 986.225 superaban los 45 años. _______________________________ 1 Se entiende por edad de trabajar la comprendida entre 16 y 64 años. El impacto del microcrédito 48 Continuando con el estudio del impacto de los microcréditos, es interesante referirse también a Epstein y Crane (2006), quienes lo conciben como una cadena de vínculos causales. Proponen un modelo de explicación de los factores de éxito de una IMF por un estudio a cuatro niveles diferentes, tal y como se muestra a continuación. «Inputs» «Procesos» «Salida intermedia » «Resultados» Figura 19. Cadena del impacto de los microcréditos (Epstein y Crane, 2006) La principal carencia de Epstein y Crane (2006) se centra en que los indicadores propuestos para rendir cuentas de esos cuatro niveles son esencialmente de naturaleza cuantitativa. El uso de métodos cualitativos permitiría sin duda una mejor comprensión de los resultados y de los vínculos causales entre las diferentes etapas del análisis. Sin embargo, su marco conceptual es muy interesante ya que consideran, en el comienzo de su análisis, ciertos factores del ámbito del microemprendedor que pueden influenciar sobre las potencialidades de impacto positivo del microcrédito. Así pues, a través de los citados estudios de impacto es posible obtener información importante, tanto desde el punto de vista cuantitativo como cualitativo. A modo de ejemplo, la mayoría de las fuentes consultadas señalan como aspectos positivos de los microcréditos sobre sus beneficiarios los siguientes: • La situación global de la empresa después de un año es ‘buena’ o ‘muy buena’ para más del 50% de los beneficiarios. • Mejora de la calidad de vida para casi tres cuartas partes de los beneficiarios, destacando la educación o las condiciones de salud. Con respecto a esta última, destaca la mejora de la dieta en el conjunto del hogar, debido al aumento del poder adquisitivo que les permite comprar más carne y lácteos, bienes alimenticios a los cuales tenían un acceso difícil anteriormente. • Mejoras generales en cuanto a aspectos psicológicos, donde puede señalarse la autoestima, la motivación, la visión de futuro, la independencia y la toma de decisiones, entre otros. • Posibilita la constitución de ahorros personales. Entorno político, social y cultural: contexto económico y financiero (incluyendo el sector microfinanciero). Resultados de las microempresas beneficiarias Estructura y estrategia de la IMF (recursos humanos, productos propuestos, tipo de prestatarios…) Impacto socioeconómico sobre los prestatarios: impacto financiero sobre la IMF El impacto del microcrédito 49 Pero sin duda y como se ha comentado en apartados previos del presente trabajo, uno de los cometidos más importantes que se asocia a los microcréditos es la reducción de la pobreza a través de la creación de empleo. A este respecto, según datos de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), se estima una media de creación de entre 1,5 y 2,5 puestos de trabajo por microcrédito concedido. Cuestionarios. De cara al futuro y con el fin de obtener información complementaria sobre el sector del microcrédito se han elaborado dos cuestionarios (Anexo XXXV). El primero de estos cuestionarios, dirigido a las Cajas de Ahorros, está especialmente encaminado a recabar información general sobre el sector del microcrédito. Por encima de sacar conclusiones de cara al futuro, su tratamiento pretende servir de ayuda para conocer la evolución de este tipo de financiación en España, así como permitir la confección de datos estadísticos sobre la situación y evolución de los microcréditos, especialmente en el sector de las Cajas de Ahorros. Por otro lado, el segundo cuestionario está dirigido exclusivamente a aquellas personas que actualmente participan en un programa de microcréditos o lo han hecho en alguna ocasión en el pasado. En primer lugar pretende recabar información sobre las mismas y su relación con el programa de microcréditos. Además, a través de este segundo cuestionario se pretende medir el impacto que tiene el microcrédito sobre sus beneficiarios en distintos ámbitos, como la familia y el hogar, el ámbito individual y el ámbito de la microempresa, información que junto a la anterior podrá ser utilizada por la entidad de cara a diseñar futuros programas. 1 Microcrédito 1’5 - 2’5 puestos de trabajo Análisis estratégico del microcrédito 50 10. ANÁLISIS ESTRATÉGICO DEL MICROCRÉDITO En el actual contexto de crisis, el microcrédito es la principal herramienta para luchar contra la exclusión financiera, pero el hecho de prestar dinero a un microempresario supone unos costes elevados. Esto es debido, entre otros, a aspectos como el reducido tamaño del nominal de cada préstamo, a la gestión formalizada de los créditos o a la formación y promoción de los prestatarios, algo que conduce a muchas entidades a no apostar decididamente por la concesión de microcréditos. Con el propósito de estar en la mejor disposición para tomar decisiones en el futuro y favorecer su desarrollo se realiza un análisis estratégico del microcrédito. Concretamente se ha elegido el modelo de ‘Análisis DAFO’, donde se representan las debilidades, amenazas, fortalezas y oportunidades que rodean a los programas de microcréditos, especialmente en el marco de las Cajas de Ahorros. Del análisis se desprenderán una serie de áreas de mejora. Así pues, nos ayudará a plantear las acciones que deberían ponerse en marcha por parte de las entidades financieras para aprovechar las oportunidades detectadas y a preparar a dichas organizaciones contra las amenazas teniendo conciencia de sus debilidades y fortalezas. Debe notarse que no se pretende realizar un análisis estratégico de un programa de microcréditos de una Caja de Ahorros en particular, sino que se considera el sector en su conjunto. Por otro lado, es sabido que el sector es amplio en cuanto a tipos de microcréditos ofrecidos, pudiendo diferir, por ejemplo, en las cuantías o plazos de reembolso o en el público al que se dirigen. Por lo tanto y ya que las características u objetivos de unos y otros varían entre sí, para un correcto estudio estratégico es conveniente tratarlos de forma separada. Se ha planteado de este modo con el objetivo de obtener, a partir de dicho estudio, unas conclusiones individuales más efectivas que si se trataran conjuntamente. Concretamente, en este apartado se distinguen el microcrédito social y el microcrédito en su carácter más general. El primer tipo está dirigido de forma exclusiva a las personas más pobres y se asocia principalmente con los préstamos de menor cuantía. Por otro lado el resto de fórmulas, resultado de la evolución de los primeros microcréditos, además de estar más extendidas comparten un mayor número de similitudes entre sí, por lo que para este estudio se ha decidido englobarlas bajo el nombre de ‘microcrédito’. Análisis estratégico del microcrédito 51 EL MICROCRÉDITO A continuación se presenta el primero de los dos esquemas, donde se recogen las principales debilidades, amenazas, fortalezas y oportunidades que caracterizan al microcrédito en su carácter general. DEBILIDADES AMENAZAS • En España no existe una regulación especial para el sector microfinanciero. • Escasa experiencia en la concesión de microcréditos. • Escasa rentabilidad económica. • Excesivas trabas administrativas para crear una empresa  Dificultades de organización y puesta en marcha. • Falta de una metodología adecuada. • Importante papel del juicio humano a la hora de decidir sobre el riesgo de una operación. • Inexperiencia de las Cajas de Ahorros en actividades productivas. • Ley que limita la tasa de interés. • Necesidad de hacer frente al pago del alquiler del local, del IVA y otra serie de impuestos. • Necesidad de seguimiento del proyecto. • Disminución generalizada de la inversión en Obra Social. • Falta de iniciativa a nivel empresarial. • Inexperiencia de los programas de microcréditos. • Mal interpretación por parte del beneficiario del escaso riesgo de las operaciones con microcréditos para las Cajas  Posibilidad de no retorno de los fondos prestados. • Recortes de personal en las áreas que afectan al microcrédito. FORTALEZAS OPORTUNIDADES • Acompañamiento del microempresario al inicio del proyecto. • Alto índice de devolución de los préstamos. • Alto índice de empresas exitosas tras el primer año. • Buena imagen para la entidad como precursora del empleo y de la igualdad de oportunidades. • Las actividades financiadas son muy heterogéneas. • Posibilidad de establecer carencia en la amortización de los préstamos. • Tipo de crédito generador de ingresos. • Alianzas con las Administraciones para la concesión de un mayor número de microcréditos y en situaciones más ventajosas. • Aumento del poder económico y la toma de decisiones de la mujer. • Captación de nuevos clientes. • Colaboración entre entidades. • Generación de empleo. • Hacer frente a la creciente demanda. • Refuerzo de la imagen del compromiso de la entidad con la sociedad. Análisis estratégico del microcrédito 52 Debilidades: • En España no existe una regulación especial para el sector microfinanciero. De ese modo, todas las instituciones que pudieran nacer tendrían que someterse a la regulación financiera general, con lo que consecuentemente no podrían sobrevivir. • Escasa experiencia en la concesión de microcréditos. La mayoría de las entidades llevan poco tiempo concediendo este tipo de créditos o todavía no lo han hecho. • Escasa rentabilidad económica de los programas. • Problemas en los países industrializados a la hora de crear una empresa. · Especialmente a causa de trabas administrativas. · Elevados costes operativos, administrativos y de gestión. • En algunos casos, falta de una metodología adecuada que impide el éxito del programa de microcréditos (por ejemplo en relación al monto desembolsado, a los plazos de devolución o a la eficiencia del cliente beneficiado por el microcrédito). • Dificultades de organización y puesta en marcha. En ocasiones es necesario contar con personal especializado y dedicado exclusivamente a este propósito. Además, el éxito de muchos de los programas depende del interés que muestre el personal de la Caja de Ahorros durante el proceso de concesión. • En España hay una ley que impide poner intereses por encima de un techo (ley de usura) por lo que desde el punto de vista financiero es complicado que el sistema tenga viabilidad. Para hacer el sistema autosuficiente, los tipos de interés cargados a los microcréditos tienen que ser lo suficientemente elevados como para cubrir los costes (Anexo XXXVI). Concretamente, fuentes de CECA señalan que el tipo de interés que debería aplicarse a un microcrédito para que su concesión no implicara pérdidas tendría que ser del 14%, según el precio del dinero actual. • Importante papel del juicio humano a la hora de decidir sobre el riesgo de la operación de concesión del microcrédito. A falta de avales o garantías, la entidad debe dedicar más tiempo a conocer las circunstancias personales del cliente y a estudiar la viabilidad del negocio que desea poner en marcha. Es la fórmula más segura de garantizar la devolución de lo prestado. Según estudios, el tiempo que se le dedica en una oficina a la concesión de una hipoteca es diez veces inferior al tiempo que requiere el análisis y acompañamiento de la concesión de un microcrédito 1 . • Inexperiencia de las Cajas en las actividades productivas. • Necesidad de seguimiento del proyecto durante sus primeros años de existencia. _______________________________ 1 Estudio realizado por la fundación ‘Un Sol Mon’, a través de la que Caixa Catalunya realiza su actividad de microfinanzas. Análisis estratégico del microcrédito 53 Amenazas: • Problemas de financiamiento y posible disminución de los recursos destinados a la Obra Social por parte de algunas Cajas de Ahorros, como consecuencia de la situación de crisis económica global y de las consecuencias de la actual reestructuración financiera que atraviesa el sistema bancario en España. • Escaso riesgo de las operaciones con microcréditos para las Cajas de Ahorros. Los beneficiarios pueden trasladarlo a una menor responsabilidad de pago de las cuotas de amortización. A la larga, supone un deterioro de la sostenibilidad de los programas y consecuentemente un grave perjuicio para los beneficiarios. • Falta de iniciativa a nivel empresarial. • Falta de experiencia de los programas de microcréditos debido a que el microcrédito es un instrumento de reciente creación. • Recorte de personal por parte de las Cajas de Ahorros. Alguno de esos recortes puede afectar a los puestos relacionados con el área encargada de los programas de microcréditos, afectando a la eficiencia de los mismos. Fortalezas: • Acompañamiento del microempresario al inicio del proyecto, lo que posibilita un mayor conocimiento del negocio por parte de la entidad y la corrección de desviaciones en caso de necesidad. • Alto índice de devolución de los préstamos, lo que propicia una morosidad muy por debajo de los niveles de los créditos formales, concretamente del 1,5% frente al 5% (1 er trimestre 2011), además de un alto índice de éxito de los proyectos de autoempleo o microempresa y, en definitiva, una notable confianza en el sistema. • Alto índice de empresas exitosas tras el primer año. A la vista de las estadísticas, más de la mitad de las empresas creadas a partir de este tipo de préstamos continúa adelante con su negocio una vez finaliza su relación con la entidad. • Buena imagen para la Caja de Ahorros como precursora del empleo y la igualdad de oportunidades. • Es un tipo de crédito generador de ingresos, por lo que la probabilidad de devolución por parte de los beneficiarios es mayor que si se trataran de créditos al consumo. • La mayoría de los programas establecen plazos de carencia en la amortización del préstamo, lo que facilita el desarrollo de las microempresas en sus inicios más tempranos. Análisis estratégico del microcrédito 54 • Las actividades financiadas son muy heterogéneas. Van desde grupos relacionados con las nuevas tecnologías, a las reformas, servicios a empresas, servicios educativos o restauración y hostelería. Oportunidades: • Alianzas con la Administración Municipal para promocionar el servicio del microcrédito, así como lograr la concesión de un mayor número de préstamos y en situaciones más ventajosas. • Captación de nuevos clientes para la Caja de Ahorros en el futuro. • Colaboración entre Cajas de Ahorros en la concesión de microcréditos. Especialmente entre entidades que compartan territorio, puesto que la mayoría se centran especialmente en la Comunidad donde operan. • Continuar con el desarrollo de la Obra Social, que en definitiva es una de las principales funciones de toda Caja de Ahorros. • Generación de empleo. Distintos estudios muestran que la media de empleos generados a partir de un microcrédito se encuentra entre 1,5 y 2,5 empleos. • Hacer frente a la creciente demanda de microcréditos y llegar a los nuevos demandantes, cuyo perfil se ha visto modificado como consecuencia de la actual crisis económica mundial. • Independencia económica y aumento del poder de toma de decisiones en la mujer, sobre su vida y sobre la vida de sus familias. • Refuerzo de la imagen de la Caja de Ahorros, a través de la Obra Social, frente al resto de entidades desde el punto de vista social. Análisis estratégico del microcrédito 55 EL MICROCRÉDITO SOCIAL Este segundo esquema aúna las características que definen el perfil estratégico del microcrédito social, un tipo de préstamo que representa fielmente la filosofía de los primeros microcréditos y que fue ideado por el bengalí Muhammad Yunus en su país de origen en la segunda mitad del siglo pasado. Se distingue del resto de fórmulas principalmente por su menor cuantía y el tipo de público al que se dirigen (personas con menos recursos que el resto de beneficiarios) así como en la metodología que rodea al proceso de concesión de uno de estos créditos. DEBILIDADES AMENAZAS • Es de los créditos de menor cuantía. • Necesidad de hacer frente al pago del alquiler del local, del IVA y otra serie de impuestos. • Nula o escasa rentabilidad económica de los programas. El principal propósito radica en la necesidad de ayuda a los más necesitados. • Se debe ir a buscar al cliente personalmente. • Ineficiencia de los microcréditos en caso de un mal uso de los beneficiarios. • Posibilidad de no retorno del préstamo. FORTALEZAS OPORTUNIDADES • Actualmente existe un número importante de entidades sociales a través de las cuales canalizar los microcréditos. • Aumento del número de estudios sobre el sector del microcrédito social, especialmente en América Latina. • Se cuenta con la experiencia del Grameen Bank y de programas pasados basados en su modelo de concesión. • Colaboración con Instituciones Públicas mediante la firma de convenios para la concesión de microcréditos. • Contar con la colaboración de alguno de los expertos del Grameen Bank para el diseño del programa de microcréditos. • Contribuir a la autorrealización y crecimiento personal de los beneficiarios. Análisis estratégico del microcrédito 56 Debilidades: • El microcrédito social es de los microcréditos de menor cuantía. No es lo mismo conceder un solo crédito de 30.000 € que 30 créditos de 1.000 €. Además de los costes que se le asocian, según estudios, cuanto menor es el monto desembolsado mayor es el riesgo de deserción del prestatario. • Las personas más desfavorecidas están en los lugares más recónditos. Por tanto, deben ser las propias entidades financieras las que se acerquen a quienes necesitan un microcrédito, ya que debido a su situación ellos no pueden dirigirse a solicitarlo. El coste de oportunidad que supone para estas personas ir a buscar un microcrédito, por ejemplo abandonando su puesto de trabajo un día entero, es verdaderamente alto. • La persona, realmente vulnerable, que pone un negocio en marcha con un microcrédito en España debe hacer frente al pago del alquiler del local, del IVA y de otra serie de impuestos. • Nula rentabilidad económica de los programas de microcréditos sociales para las Cajas de Ahorros en la práctica totalidad de los casos. El principal sentido de este tipo de microcréditos radica en la necesidad de ayuda a los sectores de la población más necesitados. Amenazas: • Mal uso de los mismos por parte de los beneficiarios, por falta de interés o incluso de aptitudes a la hora de llevar a cabo el proyecto para el cual es concedido el microcrédito, lo cual convertiría en ineficiente el préstamo. • Posibilidad de no retorno del dinero prestado debido a que no es necesario, a excepción del moral, ningún tipo de aval por parte del beneficiario. Fortalezas: • Actualmente hay un número importante de entidades sociales a través de las que canalizar los microcréditos (asociaciones, fundaciones, ONGs). Además, van en aumento las organizaciones que operan fuera de España y las redes de colaboración que ponen en contacto organizaciones de distintos países, lo que facilita la concesión de microcréditos fuera de nuestras fronteras. • Aumento del número de estudios sobre el sector del microcrédito social, especialmente en América Latina (Argentina, Bolivia, Perú o Uruguay), así como del impacto de los distintos programas sobre los beneficiarios y la sociedad en general. • Se cuenta con la experiencia del Grameen Bank y de programas de microcréditos basados específicamente en el modelo de concesión del banco de Bangladesh. Análisis estratégico del microcrédito 57 Oportunidades: • Colaboración con Instituciones Públicas mediante la firma de convenios para la concesión de microcréditos en las regiones menos desarrolladas de España. • Desde el punto de vista más humano, extraordinaria ayuda a la autorrealización y crecimiento personal de los beneficiarios. • Posibilidad de tomar como modelo el modelo de concesión de microcréditos seguido por el Banco de Grameen, así como contar con la colaboración de alguno de sus expertos. ÁREAS DE MEJORA En función de las estimaciones de la demanda se puede concluir que el ámbito de las microfinanzas tiene un elevado potencial de crecimiento en los próximos años, de forma que se pueda mejorar la situación social y económica de un gran número de personas en riesgo de exclusión social. Para que eso sea posible habrá que asegurar un entorno adecuado para el fomento del autoempleo y de las propias microfinanzas en nuestro país. Así pues, una vez expuestas las principales debilidades, amenazas, fortalezas y oportunidades que rodean al sector del microcrédito, se plantean una serie de medidas concretas (válidas para los dos casos tratados) que favorezcan su desarrollo en España, especialmente en el ámbito de las Cajas de Ahorros. En concreto se recomienda: • Por el lado de la oferta, promover un marco regulador específico para las microfinanzas que favorezca la oferta. Según las regulaciones financieras españolas únicamente las entidades reguladas por el Banco de España pueden ofrecer servicios de crédito. No existe por tanto regulación especial para el sector microfinanciero. Una regulación de una nueva categoría de entidad financiera con la especificidad de las microfinanzas podría permitir la irrupción de nuevos agentes de crédito de la mano de organizaciones no lucrativas u otras entidades vinculadas a la promoción del autoempleo. Actualmente todas las instituciones que pudieran nacer tendrían que someterse a la regulación del sistema financiero general, por lo que tendrían verdaderamente difícil salir adelante. Además y por el lado de la demanda, el perfil de quien necesita acogerse a un programa de microcréditos generalmente es el de una persona muy vulnerable. Esta persona que pone el negocio en marcha con un microcrédito debe hacer frente al pago del alquiler del local o del IVA, entre otros impuestos. En España es muy difícil sacar adelante un negocio debido a toda la regulación, a toda la fiscalidad que lo rodea. 64 “El microcrédito no es una cura milagrosa que pueda eliminar la pobreza de un plumazo, pero puede acabar con ella para muchas personas y puede paliar sus efectos para otras. Combinado con otros programas innovadores destinados a liberar el potencial de las personas, el microcrédito constituye una herramienta esencial en nuestro afán por conseguir un mundo sin pobreza”. (Muhammad Yunus, 2006) Bibliografía 65 12. BIBLIOGRAFÍA • Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo, AECID (2008). Fondo para la Concesión de Microcréditos (FCM), Microcredit Fund 2008. • Banco de España (2010). Situación y perspectivas del sistema bancario español. • Ballesteros García C., Durán Navarro J., Lacalle Calderón M. y Rico Garrido S. (2004). Foro Nantik Lum de Microfinanzas. Colección de cuadernos monográficos número 1. Los Microcréditos: Alternativa financiera para combatir la exclusión social y financiera en España. Descripción de las principales iniciativas. • Beluche G., Camino D., Ciravegna D., Del Castillo L., Giletti S., Etel Gineste L., Kleiman N., kruijt D., Lara J., Lomoro H., Peinetti E., Sojo C., Villar L., Zaldivar M. Microcréditos contra la exclusión social: Experiencias de financiamiento alternativo en Europa y América Latina. • Confederación Española de Cajas de Ahorros (2009). 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