Microcréditos: España y Bolivia

1 Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales Trabajo de Fin de Grado Grado en Administración y Dirección de Empresas Microcréditos: España y Bolivia Presentado por: Javier Díaz Álvarez Tutelado por: Elena Inglada Galiana Valladolid, 11 de julio de 2019 2 RESUMEN En el presente trabajo se va a hacer una comparación de la evolución de los microcréditos en dos países totalmente diferentes por la situación en la que se encuentran, ya que el primero es un país desarrollado como es el caso de España y el segundo en vías de desarrollo que es Bolivia. Se va a mostrar cómo han evolucionado los microcréditos en sus inicios y quienes fueron los responsables de fomentarlos tanto en España como en Bolivia. El sistema financiero tradicional no concedía financiación a las personas con bajos recursos porque no podían ofrecer garantías o avales, además de tener un alto riesgo de impago, por lo que se crearon estos instrumentos financieros para poder ayudar a las personas que necesitaban conseguir financiación, porque antes de la difusión de estos servicios estas personas estaban marginadas por el sistema financiero. Todo esto fue posible por medio de instituciones, organizaciones y entidades mediante programas sociales que incluían los microcréditos. Palabras clave: Microcréditos, microfinanzas y sistema financiero. Códigos de clasificación JEL: G21, G28, H81, N26. Abstract In the present work, a comparison of the evolution of microcredits will be made of two totally different countries because of the situation in which they find themselves, since the first one is a developed country, as is the case of Spain and the second is developing, which is Bolivia. It will show how microcredits have evolved in their beginnings and who were responsible for promoting them both in Spain and Bolivia. The traditional financial system did not grant financing to people with low resources because they could not offer guarantees or guarantees, besides having a high risk of default, so these financial instruments were created in order to help people who needed to get financing, because before the diffusion of these services these people were marginalized by the financial system. All this was possible through institutions, organizations and entities through social programs that included microcredits. Keywords: Microcredit, microfinance and financial system. JEL classification codes: G21, G28, H81, N26. 3 ÍNDICE 1- INTRODUCCIÓN ......................................................................................... 5 2- MICROCRÉDITOS ...................................................................................... 6 2.1- Origen ...................................................................................................... 6 2.2- Concepto ................................................................................................. 8 2.3- Clasificación de los microcréditos .......................................................... 11 3- MICROFINANZAS ..................................................................................... 12 3.1- Instituciones microfinancieras ................................................................ 12 4- MICROCRÉDITOS EN ESPAÑA .............................................................. 14 4.1- Evolución de los microcréditos en España en sus inicios. ..................... 14 4.2- Principales instituciones en promover los microcréditos en España. ..... 17 4.2.1- Cajas de ahorros ............................................................................. 17 4.2.2- Instituto de Crédito Oficial (ICO) ...................................................... 21 4.2.3- Diferencias entre Cajas de ahorro y líneas ICO .............................. 22 4.3- MicroBank .............................................................................................. 22 4.3.1- Evolución de la concesión de Microcréditos de Microbank en España 2014-2018 .................................................................................................. 23 5- MICROCRÉDITOS EN BOLIVIA ............................................................... 24 5.1- Evolución de los microcréditos en Bolivia en sus inicios. ....................... 24 5.2- Principales instituciones en promover los microcréditos en Bolivia. ...... 26 6- DIFERENCIAS ENTRE ESPAÑA Y BOLIVIA ........................................... 32 7- CONCLUSIÓN ........................................................................................... 35 8- BIBLIOGRAFÍA ......................................................................................... 37 4 ÍNDICE DE TABLAS Tabla1. Diferencias entre préstamos convencionales de consumo y microcréditos………………………………………………………………………….10 Tabla 2. Clasificación de los microcréditos según Muhammad Yunus………...11 Tabla 3. Tipos de instituciones microfinancieras…………………………………14 Tabla 4. Concesión de microcréditos en España………………………………...16 Tabla 5. Balance de los Microcréditos de las principales Cajas de ahorro (2002- 2005)…………………………………………………………………………………..20 Tabla 6. Evolución Microcréditos 2014-2018 en España (MicroBank)………...23 Tabla 7. Microcréditos concedidos en Bolivia por las principales instituciones (1994-1997)…………………………………………………………………………...31 ÍNDICE DE GRÁFICOS Gráfico 1. Evolución de microcréditos concedidos en España (mill €)………..15 Gráfico 2. Concesión de microcréditos en España. (Datos acumulados en millones de €)…………………………………………………………………………17 Gráfico 3. Evolución de concesión de microcréditos MicroBank en España (mill €) 2014-2018………………………………………………………………………….23 Gráfico 4. Evolución de microcréditos concedidos en Bolivia (Mill Bs)………..25 Gráfico 5. Evolución Microcréditos concedidos en Bolivia por las principales entidades financieras 1994-1997 (Miles de $)…………………………………….31 Gráfico 6. Evolución de microcréditos concedidos en España y Bolivia (mill €)……………………………………………………………………………………….34 5 1- INTRODUCCIÓN La elección del tema de los microcréditos del presente trabajo ha sido realizada por la repercusión que ha tenido en la sociedades subdesarrolladas y desarrolladas este tipo de instrumentos financieros, pero también por la labor social que han realizado determinadas instituciones para ayudar a las personas más desfavorecidas o con escasos recursos. La naturaleza de la economía y del comercio a lo largo del tiempo hace que millones de personas en todo el mundo carezcan de recursos económicos suficientes para vivir dignamente, además tampoco puedan emprender un negocio para salir del umbral de pobreza en el que se encuentran. La mayoría de estas personas necesitan que se les facilite recursos económicos para poder salir de la pobreza a través de financiación sin grandes requisitos para su concesión, con intereses y gastos de formalización bajos o nulos para los prestatarios y así alejar de las condiciones o cláusulas abusivas a los más desfavorecidos. El concepto de los microcréditos fue desarrollado por Muhammad Yunus en, 1976, cuando visito los barrios más pobres de Chittagong, Bangladesh. Una vez que visitó estos barrios, se dio cuenta de las dificultades que tenían las personas más pobres para conseguir créditos con entidades financieras tradicionales, ya que no querían prestar créditos de pequeñas cantidades con intereses acordes a las personas más desfavorecidas por el alto riesgo de impago. Yunus pensó que ofreciendo microcréditos con condiciones asequibles podría favorecer a estas personas en la creación de pequeñas empresas, en el mantenimiento de las empresas ya existentes, en la compra de materiales, y en la distribución y creación de productos. Los microcréditos han tenido un gran éxito en los países menos desarrollados como es el caso de Bolivia, por las pocas garantías o avales que se necesitan para adquirirlos, tipos de interés reducidos y cuotas asequibles para la devolución de los préstamos concedidos. No obstante, este tipo de créditos no solo se han extendido en países subdesarrollados, sino también en países desarrollados europeos como en España, para intentar disminuir el desempleo entre la población con el fomento de créditos a emprendedores y como ayuda 6 para la sostenibilidad de las microempresas ya existentes, ya que en los bancos tradicionales era muy difícil conseguir financiación. El objetivo principal de este trabajo es ver que instituciones, organismos y entidades impulsaron los servicios financieros de microcréditos en Bolivia y en España, además de analizar cómo ha ido evolucionando, en los primeros años en los que se empezaron a conceder microcréditos, la demanda total del país e individual de cada institución mencionada, y las cantidades proporcionas en dinero en ambos países. Por último, de manera breve, explicar la tasa de morosidad que obtuvieron estas entidades. La primera parte del trabajo está centrada en el origen del microcrédito, concepto y tipos de microcréditos, seguido de las microfinanzas y las distintas instituciones microfinancieras. Después serán explicadas las instituciones que fomentaron estos servicios en los dos países y la evolución a lo largo de los primeros años. El trabajo finalizará con un apartado en que se mencionan las conclusiones extraídas de la investigación realizada. 2- MICROCRÉDITOS 2.1- Origen El origen de los microcréditos surgió en los países subdesarrollados por la necesidad que tenían, en primer lugar, las personas más desfavorecidas de conseguir financiación asequible, y en segundo lugar, las microempresas, ya que precisaban de efectivo líquido. El problema era que estas personas, al no tener preparación ninguna ni cualificación, no encontraban empleo, así que intentaban producir ingresos creando sus propios negocios o microempresas, pero necesitaban soporte financiero para poder salir de la pobreza en la que se encontraban y así prosperar en sus micronegocios o microempresas. Este capital requerido puede ser para la adquisición de materias primas u otros utensilios necesarios para el desarrollo del negocio, ya que era un gran obstáculo la falta de financiación. 7 El crédito de las entidades financieras tradicionales era denegado a las personas con menos recursos o más desfavorecidas por la falta de garantía que tenían para acreditar el cumplimiento del reembolso de la cantidad prestada, por lo que les era imposible acceder a estos créditos. Por lo tanto, estas personas tenían que acudir a familiares, amigos o a los usureros tradicionales para conseguir financiación. El problema era que, en muchas ocasiones, cuando pedían estos préstamos, sus familiares o amigos no disponían de la cantidad necesaria, por lo que no podían salir de la situación en la que se encontraban, mejorar su bienestar y el de sus familias o el de sus microempresas. Los prestamistas individuales, es decir, los usureros, son las principales fuentes de financiación en estos países subdesarrollados. El mayor obstáculo es el cobro de intereses demasiado elevados con respecto al préstamo concedido, ya que les cobraban hasta un 10% diario de intereses, y en el que en muchas ocasiones se creaba un círculo vicioso al no poder devolver la cantidad prestada por los intereses sumamente altos. Esta situación lleva a un mayor empobrecimiento, y a no poder hacer frente a las deudas. Muhammad Yunus, profesor de economía en la universidad de Chittagong, Bangladesh y doctorado en la Universidad de Vanderbilt, Estados Unidos, fue pionero en la creación de los microcréditos, ya que cuando regreso a Bangladesh en 1974 se dio cuenta de la pobreza y mala situación económica en la que se encontraban, entonces descubrió que pequeños préstamos podían ayudar significativamente a los más desfavorecidos. Estas personas tenían que aceptar préstamos de usureros para la compra de materiales, pero la devolución de esas cantidades a los prestamistas era casi toda la ganancia obtenida. El problema era que los bancos tradicionales no ofrecían préstamos de pequeñas cantidades con intereses acordes, dado el elevado riesgo de impago. No obstante, Yunus pensaba que, si se les daba la oportunidad a los más desfavorecidos, podían devolver el crédito y formar un modelo de negocio viable. A partir de esa idea, el propio Yunus realizó un préstamo a un grupo de mujeres, quienes obtuvieron ganancias con el préstamo que les concedió. Por eso se le atribuye la idea del microcrédito, junto con el doctor Akhtar Hameed 8 Khan, fundador de la academia Pakistaní para el desarrollo rural, que en la actualidad se denomina Academia Bangladesí para el desarrollo rural. En 1976, Yunus afianzo un préstamo con el banco Janata para prestar a los más desfavorecidos. Esta operación fue un rotundo éxito, puesto que en 1982 el banco en cuestión tenía a 28.000 personas con un préstamo concedido. En 1983, este proyecto empezó a operarse en un banco tradicional para los pobres de Bangladesh con el nombre de Banco Grameen o Banco del pueblo. Para asegurarse la devolución de los créditos, utilizaban el sistema de grupos solidarios, que son grupos de personas que solicitan préstamos en conjunto y en el que los miembros que lo componen desempeñan las garantías de devolución para así mejorar su situación económica de todos los participantes. Después este sistema se fue adaptando en otros lugares del mundo, dado el gran éxito obtenido. Aunque es indudable el gran éxito de este sistema crediticio, tanto a nivel individual, como para la economía de estos países menos desarrollados, el sistema de los microcréditos mostró indicios de debilidad por la falta de recursos de capital para poder financiar los préstamos. En el caso de Latinoamérica, los prestamistas impulsaron al mercado internacional para conseguir fondos de garantía, en el que tuvo lugar BancoSol, siendo el mayor banco de Latinoamérica dedicado a las microfinanzas junto con Banco Solidario S.A., siendo estas las más significativas y exitosas de esta región del continente americano. 2.2- Concepto Según la Conferencia Internacional sobre Microcréditos, que tuvo lugar en Washington D.C., febrero de 1997: “Los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias”. 9 Se trata de un artilugio destinado a aumentar el acceso de los recursos financieros para mejorar las condiciones de vida de los más desfavorecidos. El objetivo es hacer llegar dinero, en condiciones más favorables, a pequeños negocios, microempresas o personas con necesidades financieras. La principal idea es la concesión de préstamos a las personas que más lo necesitan, con el fin primordial de ayudar a salir de la pobreza en la que se encuentran, a través de la creación de pequeños negocios, microempresas o impulsar a las ya existentes para que puedan salir del bache en el que se encuentran, puedan crear nuevos puestos de trabajo e incrementar sus ingresos, y así romper el círculo vicioso en el que se hallan multitud de personas en situación de pobreza. Uno de los principales pilares de los microcréditos es que no necesitan ningún tipo de aval para ser concedidos y con unos intereses bajos para facilitar la devolución a los más necesitados, además de contar con un ámbito de devolución lo suficientemente amplio. Estos instrumentos financieros abren el acceso de créditos a las personas que no lo pueden conseguir por los métodos tradicionales. Los habitantes de las zonas más subdesarrolladas suelen solicitar los microcréditos por las siguientes razones: • Creación de un pequeño negocio. • Adquisición de materias primas para la elaboración de los productos. • Compra de pequeños activos fijos para la microempresa. • Realización de reparaciones en la vivienda familiar. • Atender posibles situaciones imprevistas. • Sufragar costes de carácter familiar. Por otra parte, los microcréditos se facilitan según la viabilidad del proyecto o el potencial de la persona solicitante, y de ninguna manera de los avales o propiedades que posean. “Según La Calle Calderón, para su concesión no necesitan ningún tipo de aval ni garantías, ya que estos créditos se basan en la certidumbre de que estas personas lo reintegraran”. 16 La Tabla 4 muestra la concesión de microcréditos de las cajas de ahorros y del instituto de crédito oficial (ICO) en España en millones de euros y el volumen de operaciones realizadas entre los años 2001 a 2009. Como se puede apreciar, los millones de euros concedidos y el número de operaciones realizadas por las cajas de ahorros han ido aumentando exponencialmente a lo largo de los años, a excepción del año 2006, cuando caen ligeramente, al igual que en el año 2009 con la entrada de la crisis. Mientras tanto, en las líneas de microcréditos ICO, entre los años 2003 al 2005, concedieron un total de 1.072 microcréditos por una cantidad de 20,3 millones de euros, a través de las cajas y los bancos comerciales que firmaron los convenios. (ICO 2007; CECA, 2005). Tabla 4. Concesión de microcréditos en España Años Venta en Millones de€ Nº de operaciones Cajas de ahorro Líneas ICO Total Caja de ahorros Líneas ICO Total 2001 1,1 0 1,1 4.106 0 5.178 2002 2,6 0 2,6 0 2003 2,3 15,1 17,4 1.072 2004 20,5 4,7 25,2 2005 19,5 0,5 20 2006 13,7 0 13,7 1.319 0 1.319 2007 38,1 0 38,1 3.348 0 3.348 2008 68,7 0 68,7 7.132 0 7.132 2009 46,6 0 46,6 5.172 0 5.172 Total 213,1 20,3 233,4 21.077 1.072 22.149 Fuente: CECA (2005); Rico, Jayo y Lacalle (2008); Jayo, et al. (2010). (Elaboración propia) Con las cifras que se han mostrado en el Gráfico 1 y la Tabla 4, se puede observar que entre los años 2001 al 2009 en España, sumando los microcréditos concedidos por las líneas ICO y las cajas de ahorro, fueron realizadas 22.149 operaciones, por una cuantía de 233,4 millones de euros. Esto supuso un incremento vertiginoso en el sector, como se muestra en el Gráfico 2. 17 Gráfico 2. Concesión de microcréditos en España (Datos acumulados en millones de €) Fuente: CECA (2005); Rico, Jayo y Lacalle-Calderón (2008); Jayo, et al. (2010). (Elaboración propia). 4.2- Principales instituciones en promover los microcréditos en España. La introducción de los microcréditos en España a principio de los años 90 fue posible gracias a un grupo limitado de cajas de ahorro, que fueron las que fomentaron el inicio de este tipo de servicios, como por ejemplo BBK, Caixa Catalunya, Caixa Galicia, Caja Granada y La Caixa. Los rasgos característicos de los microcréditos que conceden estas cajas es que los fondos de los créditos y sus garantías las asume la entidad en cuestión, es decir, no cuentan con financiación externa, además estas compañías concentran la mayoría de las operaciones en el servicio de los microcréditos. También el Instituto de Crédito Oficial (ICO) contribuyó al impulso de estos servicios. La primera iniciativa en el programa de microcréditos en el ámbito nacional fue en 2003, impulsada para su puesta en marcha por la Jefatura del Estado. 4.2.1- Cajas de ahorros Confederación Española de Cajas de Ahorro (C.E.C.A.): Son instituciones de crédito sin ánimo de lucro y con una finalidad social en cada territorio. Tienen carácter fundacional, por lo que deben destinar una parte de los dividendos obtenidos a fines sociales. 0 50 100 150 200 250 (1,1) 2001(3,7) 2002 (21,1) 2003 (46,3) 2004 (66,3) 2005 (80) 2006 (118,1) 2007 (186,8) 2008 (233,4) 2009 18 Breve descripción de las cajas de ahorro nombradas anteriormente: BBK: Esta entidad fue creada con el objetivo de desarrollar una actividad de banca ética y solidaria a través de la divulgación de productos de pasivo para la captación de ahorros y poder convertirlos en inversiones sociales, siempre con el compromiso solidario de préstamos con bajos intereses. La finalidad de este proyecto es introducir una vía de actuación que sea efectiva en materia de acción social por medio de los microcréditos. Para poder alcanzar este fin se hace participes a los clientes de la caja para dar una imagen positiva de la obra social realizada, dirigida a ayudar a las personas más desfavorecidas y así reforzar la participación en el movimiento de la banca Ética 1 . Los beneficiarios de la banca ética son las personas que están en riesgo de exclusión social o en situación de pobreza, como por ejemplo hogares monoparentales con recursos económicos precarios, discapacitados, mujeres en situación de exclusión social, inmigrantes, parados de larga duración y personas que padezcan marginación social. Caixa Catalunya: Esta caja de ahorros se caracteriza por ser la primera en poner en marcha los microcréditos en España, creando una fundación específica llamada “Un Sol Mon” para gestionar y conceder este tipo de préstamos. Lo que la distingue de las demás cajas de ahorro es que desde el comienzo ha tenido en cuenta los microcréditos para los países subdesarrollados, pero con el auge de la demanda de estos servicios en España, hizo que los microcréditos alcanzaran una importancia relativa en las actividades de la fundación, así como otras actividades sociales y culturales. El proyecto de estos servicios de empleo de la fundación Un Sol Mon ayuda a las actividades que generan ingresos, en especial en Cataluña, para crear una continuidad laboral de las personas solicitantes. 1 Banca ética: Conocida como banca social o alternativa, está compuesta por un grupo de entidades financieras que ofrece productos que no están dirigidos únicamente al criterio de beneficio máximo o la especulación. 19 Las personas solicitantes de estos microcréditos tienen una idea de negocio, o por el contrario ya tienen una empresa en funcionamiento, pero necesitan apoyo financiero. Estos microcréditos tienen como finalidad la compra de mercancías, rehabilitación del local y adquisición de maquinaria para hacer crecer el negocio o para su apertura, entre otras. Los planes de las personas solicitantes deben de ser viables económicamente y en todo momento respetando el medioambiente y el entorno. Caja Granda: El sistema de esta caja de ahorros es bastante similar a la de Caixa Catalunya, ya que creó una fundación dirigida solo a la autorización de microcréditos. Los servicios de esta fundación se hacen cargo de todo el proceso del sistema, como la viabilidad de cada proyecto hasta la concesión de los préstamos y su correspondiente seguimiento. La obra social de la caja garantiza y financia los préstamos con los recursos propios de la entidad. La caja de ahorros pretende ayudar en las iniciativas de forma individual o colectiva a las personas que estén en una difícil situación para integrarse en la sociedad, por falta de garantías, y así poder crear microempresas. Siempre estableciendo controles para garantizar la estabilidad de los proyectos y todo ello gracias a la cooperación de entidades públicas y privadas, con respeto al medioambiente y a las condiciones sociales. Este servicio de microcréditos está enfocado a las personas o colectivos que no pueden acceder al sistema financiero convencional, como por ejemplo a personas paradas mayores de 40 años, personas con dificultades en la inserción social, inmigrantes y mujeres con cargas familiares. Caixa Galicia: En este caso el modelo es parecido a los anteriores, pero sin llegar a crear una fundación específica para la concesión de microcréditos. La obra social de la propia caja es la que gestiona, financia y concede los microcréditos. El departamento de la obra social de la caja creó una comisión sobre los préstamos, parecido al de los créditos tradicionales, para la decisión en materia de concesiones de estos servicios. 20 El programa de microcréditos de la caja se produjo al detectar las necesidades y carencias que sufrían determinados grupos de la sociedad, que no disponían de ningún tipo de garantía o aval y sin ningún tipo de ahorro y formación. El programa está destinado a personas sin acceso al crédito a través de los bancos ordinarios por falta de garantías o avales que garanticen el proyecto, además para personas con planes de autoempleo o para crear microempresas, siempre que cumplan con los requisitos exigidos. La Caixa: Esta entidad fue una de las cajas pioneras en la concesión de microcréditos, pero de una forma restringida, ya que la entidad pacto un convenio con el instituto catalán de la mujer, por el que se concedían microcréditos para crear autoempleos a las mujeres con problemas de integración social. No obstante, la Caixa no gestionaba los microcréditos directamente. La Tabla 5 muestra el número de operaciones realizadas, cantidad de millones de euros concedidos y la tasa de morosidad de los créditos concedidos por las principales cajas de ahorro que promovieron los microcréditos en España. Como se puede apreciar, entre los años 2002 y 2005, la entidad que más contribuyó fue La Caixa, con 19,5 millones de euros y un total de número de créditos concedidos de 1363, aunque para esta entidad no se ha podido obtener el dato de la tasa de morosidad. A La Caixa le sigue, aunque a bastante distancia, Caixa Catalunya, con 8,03 millones y un total de 8219 operaciones, y una tasa de morosidad del 5%. Las demás entidades fueron muy inferiores en número y cuantía de operaciones, pero con gran trascendencia para el desarrollo de los microcréditos en el país. LIBRO BLANCO DE MICROCRÉDITOS. (2005). Confederación española de cajas de ahorros. Cajas de ahorro Financiación concedida (Millones €) N.º de operaciones Tasa de morosidad % Caixa Catalunya 8,03 8219 5 BBK 1,68 278 0,13 Caixa Galicia 1,71 189 4,17 Caja Granada 2,33 242 7,01 La Caixa 19,5 1363 - Tabla5. Balance de los Microcréditos de las principales Cajas de ahorro (2002-2005) Fuente: Libro blanco del microcrédito (Elaboración propia) 21 4.2.2- Instituto de Crédito Oficial (ICO) Es un banco público con forma jurídica de entidad pública empresarial (EPE), vinculado con el Ministerio de Economía y Empresa por medio de la secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la empresa. Tiene la consideración de agencia financiera del estado, con personalidad jurídica, tesorería y patrimonio propios. Las obligaciones y deudas adquiridas por la entidad tienen la garantía del Estado español. El grupo ICO se conforma por el Instituto de Crédito Oficial, EPE, Axis, la fundación ICO y por la Sociedad de Capital de Riesgo 2 . La primera iniciativa de este tipo de servicios por las líneas ICO es en los años 2002 y 2003, en la que firmaron convenios con 15 cajas de ahorros, mientras que en 2004 fueron nueve cajas las que firmaron el convenio. En 2005, al convenio para la ejecución de las líneas se suscribieron un total de 37 cajas. Aunque varias cajas de ahorros tienen líneas particulares de financiación, también firmaron convenios con el ICO desde que comenzó a funcionar este instituto. Esto es porque estas cajas están involucradas con iniciativas sobre los microcréditos. El sistema de líneas ICO está pensado con criterios administrativos, ya que es un organismo oficial que dispone de unos recursos determinados y con la que llega a pactos con determinadas instituciones para que éstas los adhieran a sus proyectos. A parte de las cajas de ahorro que se incluyen a esta institución, hay otras entidades financieras que también se pueden adherir como bancos o cooperativas de crédito. Desde que se empezó a introducir las líneas de microcréditos ICO, hasta la completa ejecución del proyecto de 2005, se sufragaron 1.072 programas de autoempleo, siendo la mitad de ellos concedidos a mujeres. INSTITUTO DE CRÉDITO OFICIAL (ICO) (2007): Línea ICO de microcréditos para España, 2007-2008, noviembre 2007, www.ico.es. 2 Sociedad de Capital del Riesgo: Son sociedades anónimas cuyo objeto social consiste en adquirir participaciones temporales en el capital de empresas no financieras. Las Sociedades de Capital de Riesgo facilitan préstamos participativos, así como otras formas de financiación. 22 4.2.3- Diferencias entre Cajas de ahorro y líneas ICO Una de las características más significativas que diferencian los modelos adaptados por las cajas de ahorros y las líneas ICO se basa en que las cajas que conceden estos servicios lo hacen a través de sus propios recursos, con la aplicación de criterios muy estrictos sobre la viabilidad de los proyectos, excepto en algunos casos muy determinados en los que la concesión de microcréditos se ha hecho con propósitos diferentes al autoempleo o a las microempresas, pero siempre con la certeza en la que las personas que lo solicitan puedan reembolsar el crédito. Estos requisitos han llevado un coste elevado en la realización en la evaluación, apoyo y seguimiento de los proyectos. Mientras tanto, en el sistema de líneas ICO, como se ha comentado anteriormente, colaboran algunas cajas. Es un organismo oficial que tiene ciertos recursos y en el que llegan a un acuerdo con determinadas instituciones para que estas las apliquen conforme a lo acordado con el organismo. No solo son las cajas las que están incluidas en estos acuerdos, sino también entidades financieras como bancos o cooperativas de crédito. 4.3- MicroBank La entidad bancaria MicroBank se dedica a la concesión de microcréditos a familias, emprendedores y empresarios especializada en las microfinanzas, siendo líder del sector en la Unión Europea, con la que mantiene acuerdos con el Fondo Europeo de Inversiones (FEI). Es un banco español con participación 100% por CaixaBank y en la que gestiona desde 2010 el monte de piedad 3 de la Caixa. El origen de MicroBank se debe a la anterior entidad “MicroBank de la Caixa S, A”, en la que utilizaba la ficha bancaria del Banco de Europa. El anterior MicroBank traspaso su negocio y la ficha bancaria cuando se separó en CriteriaCaixaCorp. Tras esta segregación de Criteria cambio el nombre por CaixaBank S, A. 3 Montes de piedad: Llamados en singular montepío, son entidades benéficas en el que las personas más desfavorecidas conseguían dinero en metálico empeñando sus propiedades para satisfacer sus necesidades. 23 4.3.1- Evolución de la concesión de Microcréditos de Microbank en España 2014-2018 La Tabla 6 muestra la concesión de microcréditos por parte de MicroBank entre los años 2014 y 2018. Como se puede observar, la financiación concedida en millones de euros ha ido aumentando desde 2014, que fue de 434,41 millones, hasta su punto álgido en 2017, con 893,77. En 2018 se reduce a 773,90. También el número de beneficiarios y de operaciones realizadas fue aumentando, pero en 2017 disminuyó el número de personas que se pudieron beneficiar. https://www.microbank.com/productos/microcreditos/mapa_es.html. Tabla 6. Evolución Microcréditos 2014-2018 en España (MicroBank) Año Financiación en millones de € Beneficiarios Nº de operaciones realizadas 2014 434,41 105.150 82.586 2015 588,01 153.910 121.624 2016 808,89 206.320 167.670 2017 893,77 177.528 147.392 2018 773,9 134.572 116.799 Fuente: MicroBank (Elaboración propia) El Gráfico 3 muestra la evolución en la concesión de microcréditos entre los años 2014 y 2018 en millones de euros. Se observa como la tendencia ha sido al alza, empezando en 2014 con 434,41 millones, 2015 con 588,01, 2016 con 808,89, llegando a su punto más elevado en 2017 con 893,77 millones de euros concedidos en préstamos, y disminuyendo en 2018 con 773,9 millones. Gráfico 3. Evolución de concesión de microcréditos MicroBank en España (mill €) 2014-2018 Fuente: MicroBank (Elaboración propia) 0,00 100,00 200,00 300,00 400,00 500,00 600,00 700,00 800,00 900,00 1000,00 2014 2015 2016 2017 2018 24 5- MICROCRÉDITOS EN BOLIVIA 5.1- Evolución de los microcréditos en Bolivia en sus inicios. Los microcréditos en Bolivia empezaron a desarrollarse a principios de los años 80, a través de entidades sin fines lucrativos y ONGs, con el fin de dar acceso de créditos a los grupos con menos recursos económicos. Este tipo de instituciones tuvieron un papel fundamental en la introducción de los microempresarios y a las personas más desfavorecidas al sistema financiero, ya que no podían acceder a otro tipo de fuentes de financiación, que no fueran los de tipo informal como los familiares, prestamistas tradicionales o conocidos. Las ONGs en ese momento no eran intermediarios financieros, sino entidades de crédito. El gran desafío que tenían estas entidades era cómo afrontar el éxito obtenido de este tipo de instrumentos financieros, dado el aumento de la demanda de los microcréditos y las regulaciones establecidas por las autoridades financieras, por lo que algunas ONGs crearon entidades autónomas, con fines lucrativos, en la que tuvieron que especializarse en el microfinanciamiento, pero manteniendo su visión fundamental de apoyo a los sectores más desfavorecidos. El auge del mercado financiero de este tipo de instrumentos requirió de las autoridades monetarias concebir instituciones especializadas con normas para poder controlar las actividades de las instituciones financieras, y así dar una imagen de confianza para estas instituciones y que pudieran ofrecer otros servicios financieros distintos a los microcréditos. Este tipo de servicios financieros tuvo un gran estímulo gracias a la cooperación externa, por ejemplo, por la agencia de los Estados Unidos para el desarrollo internacional (USAID). En él, que fue determinante para el desarrollo del banco PRODEM, con la consecutiva creación de BancoSol. La agencia del Gobierno Federal Alemán (GTZ), especializada en la cooperación técnica para el desarrollo sostenible, tuvo un papel importante en PROCRÉDITO y después en Los Andes con la cooperación Suiza. No obstante, el apoyo externo tiene un 25 límite, ya que según vayan consiguiendo financiación estas entidades para mantener una situación sostenible la ayuda irá disminuyendo El papel del gobierno boliviano fue bastante limitado para el crecimiento del mercado financiero. Primero realizó un Programa de Microcréditos Popular (PMP), en el que concedía fondos en calidad de donaciones para el financiamiento y para fortalecer a diversas ONGs, y después creo el Programa de Apoyo al Microcrédito y Financiamiento Rural (PAM), con mayor soporte financiero y no financiero, pero con poco éxito, que quedó en meras intenciones. Por último, fomentó el Fondo de Microcrédito con un fondo de financiamiento con servicios para el fortalecimiento institucional. PEDRO ARRIOLA BONJOUR. (2005). Las Microfinanzas en Bolivia: Historia y situación actual. El Gráfico 4 presenta la evolución de los microcréditos concedidos en Bolivia en millones bolivianos desde el año 2001 al 2009. Como se puede apreciar, la concesión de estos servicios en los primeros años fue aumentando discretamente, pero a partir de 2004 su incremento fue significativo, llegando en 2009 a su punto más álgido con casi 10.000 millones de bolivianos concedidos. Gráfico 4. Evolución de microcréditos concedidos en Bolivia (Mill Bs) Fuente: Datos ASFI (Elaboración propia) 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 10000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 32 6- DIFERENCIAS ENTRE ESPAÑA Y BOLIVIA Las principales características entre estos países en materia de servicios financieros de microcréditos son bastante dispares, salvo por el fin social que ofrecen para ayudar a las personas con escasos recursos que tienen la necesidad de obtener financiación y no lo pueden conseguir por ningún medio tradicional. A continuación, se va a explicar brevemente las principales diferencias entre España y Bolivia. Principales diferencias: • Instituciones en promover los microcréditos: ➢ España: Las instituciones que fomentaron estos servicios en el país fueron Cajas de Ahorros y las Líneas ICO. Las primeras lo hacían sin ánimo de lucro a través de sus obras sociales, pero no dejaban de ser una entidad bancaria. La Línea de ayuda ICO es un banco público con forma jurídica de entidad pública empresarial (EPE), vinculado con el Ministerio de Economía y Empresa, en la que llega a acuerdos con ciertas cajas, bancos y cooperativas de crédito por medio de convenios para facilitarles financiación. ➢ Bolivia: En este caso las instituciones que impulsaron los microcréditos en sus inicios fueros Organizaciones No Gubernamentales (ONGs), con ayuda en la mayoría de los casos de fuentes externas al país. Después de varios años ayudando a las personas con escasos recursos, la mayoría pasaron a ser entidades financieras bancarias o Fondos Financieros Privados, pero también había entidades financieras creadas por el Banco Central de Bolivia, que se especializó en entidades financieras privadas que estuvieron reguladas en el país en la que ofrecían diferentes tipos de créditos. Por último, existía un programa de apoyo creado por el gobierno boliviano con la finalidad de obtener sostenibilidad en las entidades financieras no bancarias, reforzar las existentes y fundar nuevas. 33 • Cantidad de millones concedidos: En este aspecto hay una gran diferencia entre un país y otro, ya que en España en el mismo periodo temporal que en Bolivia la cantidad total concedida por todas las instituciones del país es casi ínfima en comparación. Esto puede ser porque en España la concesión de estos servicios requiere de unos requisitos más exigentes, ya que en muchas ocasiones solo conceden microcréditos a proyectos con garantías de viabilidad y no por la situación en la que se encuentran las personas que demandan este tipo de servicio. También podría ser porque España, al ser un país desarrollado, tiene menos personas en situación de pobreza o exclusión social, por lo que se puede dar a entender que hubiera menos personas que necesitaban conseguir un préstamo, mientras que en Bolivia el otorgamiento de microcréditos concedidos no suele tener requisitos tan exigentes. • Tasa de morosidad: En esta variante también hay una gran diferencia entre ambos países. En España, como el volumen de cantidad concedida en dinero es muy inferior con la concedida en Bolivia, hay una mayor cantidad de morosidad en proporción. Esto puede deberse en gran medida a la entrada del país en recesión. El Gráfico 6 muestra la evolución en la concesión de microcréditos de los países de España y Bolivia. Antes de hacer la comparación en millones de euros concedidos entre los dos pises se ha realizado la conversión de la moneda boliviana a euros en mayo de 2019, en el que estaba cotizando 1 BOB = 0,12981 EUR, para hacer la explicación y el gráfico más sencillo. Este gráfico se puede observar como en Bolivia ha ido aumentando progresivamente a lo largo de los años la concesión de estos servicios sin que hubiera una caída de la demanda, mientras que en el caso español ha ido variando según la situación del país, por lo que en los primeros años crecía progresivamente, excepto en 2006 que cayó ligeramente, pero en general siguió aumentando hasta llegar en 2008 a su punto más intenso con 68,7 millones de euros. A partir del año 2009 fue cuando el país entró en recesión económica y empezó a 34 caer no solo la concesión de microcréditos por parte de las entidades, sino también la demanda por parte de los prestatarios. También se puede apreciar la diferencia de millones concedidos por parte de cada país, ya que en Bolivia se concedieron un número muy elevado de millones en microcréditos. Mientras tanto, en España el volumen de millones concedidos es muy inferior, siendo en comparación casi insignificante Gráfico 6. Evolución de microcréditos concedidos en España y Bolivia (mill €) Fuente:Datos ASFI (Bolivia) y CECA (2005); Rico, Jayo y Lacalle-Calderón (2008); Jayo, et al. (2010). (España). (Elaboración propia). 1,1 2,6 17,4 25,2 20 13,7 38,1 68,7 46,6 289,8 303,5 330,1 415,9 533,1 644,4 834,2 1121 1274,2 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 España Bolivia 35 7- CONCLUSIÓN El exitoso impacto económico y social obtenido con los microcréditos en los países subdesarrollados y desarrollados desde la creación en 1976 por Muhammad Yunus en Bangladesh, creó un cambio de mentalidad en las instituciones financieras para conceder créditos a personas con bajos recursos y microempresas que no podían captar financiación a través de la banca tradicional, por lo que se crearon entidades dedicadas exclusivamente para estos servicios. A partir de ahí las microfinanzas y las Instituciones Microfinancieras (IFM) se consolidaron como una herramienta eficaz para ayudar a los más desfavorecidos, dando la oportunidad a las microempresas a seguir adelante con sus negocios y ofreciendo condiciones de crédito asequibles. Los microcréditos han sido una gran fuente de ayuda para las personas más desfavorecidas o con escasos recursos, ya que hasta entonces no tenían la posibilidad de acceder al sistema financiero, por las bajas garantías que ofrecían los prestatarios, así que la única forma de conseguir financiación era por medio de usureros en los que los intereses eran demasiado elevados, pero también por familiares o amigos, aunque no siempre obtenían la cantidad necesaria, por eso este tipo de servicios fueron una revolución en los países en vías de desarrollo como es el caso de Bolivia, en el que diversas organizaciones no gubernamentales los fomentaron con ayuda de la cooperación externa de otros países y el gobierno en menor medida. Con el paso del tiempo, la mayoría de las ONGs pasaron a ser entidades financieras bancarias por el aumento de la demanda y los requisitos impuestos por el gobierno para estas instituciones. El gran calado obtenido en la sociedad fue debido a que estas personas excluidas del sistema financiero podían obtener créditos con bajos requisitos para su concesión, intereses reducidos y el pago de cuotas asequibles. Los microcréditos no solo tuvieron una gran repercusión en los países subdesarrollados, sino también en los países desarrollados como España, por medio de las obras sociales de las cajas de ahorro, que pretenden ayudar a la sociedad, al emprendimiento, y al mantenimiento de las microempresas que 36 están en funcionamiento. También colaboró la entidad pública empresarial con las líneas ICO a través de convenios con las cajas de ahorro, con el objetivo de fortalecer este tipo de servicios y favorecer la concesión de microcréditos.. Como se ha explicado previamente, las conclusiones a las que se ha llegado son que en los dos países analizados, España y Bolivia, los microcréditos, como medio de financiación para personas con dificultades para encontrar crédito por los medios convencionales, han sido un éxito rotundo por medio de los diferentes organismos analizados anteriormente. No obstante, en el caso de los países en vías de desarrollo, como podemos apreciar a través del caso de Bolivia, el éxito es mucho mayor que en los países desarrollados, como se aprecia a través del caso de España. Esto se puede observar claramente en el Gráfico 6. Evolución de microcréditos concedidos en España y Bolivia (mill €), donde la diferencia en millones de euros es muy significativa, llegando incluso a ser de mil doscientos millones de euros en el año 2009. Esto puede haber estado influido por los requisitos que se imponen en la concesión de créditos en España, en la que en muchas ocasiones las personas que lo solicitan, si no tienen un plan de negocio viable o avales solventes, son denegados, por eso el éxito puede haber sido menor. Otra causa de la razón por la que en España la acogida de este tipo de financiación fue menor es porque los microcréditos necesarios son de cuantías más elevadas en comparación con las cantidades demandadas en Bolivia. Esto es debido a que en los países desarrollados la cantidad de dinero requerida para montar un negocio propio es significativamente superior a la requerida en los países en vías de desarrollo. Por otra parte, la diferencia en la cantidad en millones de euros solicitadas entre un país y otro lleva a pensar que en los países en vías de desarrollo, y concretamente en Bolivia, al haber más personas en situación de pobreza que en los países desarrollados como es España, la necesidad de este tipo de servicios es mucho mayor sólo por la situación en la que se encuentran millones de personas. 37 8- BIBLIOGRAFÍA Lecturas o libros: BANCO CENTRAL DE BOLIVIA. (3/1997) “Boletín Informativo Nro. 48”. Año 4. BANCO CENTRAL DE BOLIVIA. (06/2014). Influencia del microcrédito en el crecimiento económico: un enfoque regional interno. Documento de trabajo. CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE CAJAS DE AHORROS (CECA) (2005): “Situación del Microcrédito en las Cajas de Ahorros Españolas”, en FUNCAS (ed.), El Libro Blanco del Microcrédito, pp. 39-60, FUNCAS, Madrid. DATOS ASFI. (3/2019). FSBEF. Boletín Informativo Año 9-Nro. 109 y BancoSol, FUNDA-PRO, Los Andes, IDEPRO, PRO-MUJER, FADES. 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